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加国精明理财:如何6年内还清按揭贷款?
www.bcbay.com | 2013-02-28 11:24:51  加拿大都市报 | 0条评论 | 查看/发表评论

Tim Stobbs 夫妇还清按揭,在他们位于沙省的家里,按照传统将按揭供款单丢进火炉。

  Rhea 跟我一直为10月31日前免受按揭束缚努力,我们有周详的计划,过去三年致力降低负债,无论在什么情况都严守计划,目标是储蓄足够的退休金,八年后当我42岁生日就能退休。

  我们在2006年买了一间19万元的4住房单位,并借了15万按揭。今日看来好像是很小的数目,现在可能升至约40万元,但当时,家里只有我赚钱,所以我很怀疑能否提早还清按揭。不过,因为几次加薪,我提高每月供款额,松动点时又一笔过还多点,我们成功调度到刚过了六年就清还所有按揭。

  为庆祝还清贷款,我们安排了一个派对,跟家人朋友们享受佳餚美酒。我的经历说服了朋友,他们都调高还款额,大大加速还清按揭。我们按照一个被遗忘的老传统,点起火,然后将按揭帐单抛到火里去;我自己就买了一部全新Google Nexus 7平板电脑,Rhea买了美式足球格雷盃近三十码线第二十行门票。我们准备以软木翻新厨房地板,下年会到海洋省份度假一个月。

  我也动用信用额中的18,500元购买一辆二手车。由于我事前并无计划买车,我决定从唾手可得的交易再争取一点便宜,哥哥打电话问我,对他那部2007年丰田Camry 混能车有没有兴趣。我早就想买混能车,只是不能说服自己买新车;但我们那部车龄11年的丰田Echo 渐露疲态,所以决定要了哥哥的Camry。那辆Camry 的里数很低,只有37,000公里,但有一个缺点是,汽车电池佔据车尾箱大部份空间。试驾后,我们还是觉得车尾箱小了一点,但可以接受,所以我便从我们的信用额透支,开出支票将车驾回家。

  朋友最常问我,还清按揭的感觉如何,和现在的收入怎样花费。回答第一条问题,清还按揭就是看见银行帐单的结欠归零,其实没有很大即时影响。我想真实的刺激感是在月底多了1,940元,一年差不多能储24,000元,可以花在重要的事上。

  第二条问题,原本供楼的开支现在主要用在筹备我们的退休大计,我们非常珍惜自由自在的生活;我们也计划将部分钱捐给社区,用作兴建轮椅人士可到达的喷水池公园。我们的退休目标是在2020年前拥有价值75万元的投资,用作支持我们的提早退休梦想。我们已有17.51万註册及免税户口,大计仍然继续进行中。

  对于决定尽早还清按揭,我也质疑过很多次。我们若将资金放在投资上,而不是偿还按揭,可能会有更高的潜在回报,这是对停止快速还款计划的诱惑;我们亦须延迟得到很多想要的东西,包括家居翻新大计,度假也只能选择在家附近。

  最终,我为我得到大大增多的自由,感到舒畅,我可以享受无尽的消费选择,这种感觉是最爽的。我可以考虑在几年内半退休,储足75万后上班可以减轻工作压力,做少点,正式实现退休梦想。有时这也很诱人,但先要有50万储蓄,我现时还未有计划探讨现这个选择。

  另一个还清按揭的好处是,不怕被裁或者掉了工作,有失业保险金和我妻子当保姆的收入,我们无需降低生活质量。即使花光保险金,我们的储蓄以现时开支计也可以支持十年,我不认为我需要十年时间找工作,所以若你想找方法令自己安枕无忧,我高度推荐先还清按揭。

  还清按揭需下很多功夫,你也要为此作一些牺牲,是哪些牺牲就视乎你自己的优先次序。我建议第一步是增加你的月供金额,我的错误就是曾犹豫不决。

  你可以登入Tim Stobbs 博客《Canadian Dream: Free at 45》,参考我的提早退休大计。

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