80后的身影正从校园淡出，正在成为职场生力军。早几年毕业的，已经或即将三十而立，很多已成家立业、结婚生子;稍晚毕业的，也渴望着早日能有个住处，能有个代步工具，把生活安置妥当，为事业打个基础。毕业的呢?可能手头经常不宽裕，但也算是开始挣钱的人了。

　　

对80后来说，懂一点理财技巧，尽早形成属于自己的、有用且有效的财富观念，不仅对抗击物价上涨、解决眼前财务问题有好处，更对财富积累、增值有好处。可以说，越早学会理财，蜗居里的“小金库”就越有可能成长为大财富。越早学会理财，越有可能在将来某个时刻，达到财务自由的境界。

　　手头多一些可供自己支配的钱，虽然不等于人生的成功，但多少能让人过得舒服一些，从而有更大精力向真正的成功进发。

　　现在，就让我们来看看，80后的年轻读者在理财方面能做些什么。

　　◎观念

　　开源节流“省”字当先

　　什么?省钱?花的都不够，拿什么省?

　　听到“省”字当先，有些80后可能会这样说。但不管你认为“省”字有多寒酸，省钱仍然是理财的第一步。

　　平安银行东莞分行财富管理部总经理袁林辉说，现在的80后基本上都大学毕业没几年。东莞这座城市，经济活跃，骨子里带有创新和奋斗的精神。随着近些年来经济的不断发展，年轻人也有了比较强的理财观念。

　　他说，虽然这部分人主要的收入来源还是工资，但他们的消费观念还是很超前的，有的甚至每月会拿出一大半薪水来消费，这样一来，用于投资、理财的资金就较少了。用较少的钱，想达到某个阶段的财务目标，就要花费较长时间。

　　袁林辉说：“从人生的整体理财规划来讲，我并不太赞同这种消费观。”

　　农业银行(601288)东莞分行个人金融部理财经理谢泽林则认为，80后刚毕业不久，要做好职业规划。东莞城市竞争力较强，个人的竞争更加激烈。年轻人最好还是先把有限的资金拿出来做自我投资，比如说，针对自己工作所需上个培训班，多学习。

　　他说：“讲的更实际一些就是开源节流。特别是不要过度消费信用卡，总觉得花明天的钱很体面，其实不然。”

　　一位资深“驴友”甚至讲述了省钱的具体做法：即便是出去和朋友们一起旅游，也不要胡乱消费，见什么就买什么。一到用钱的时候，不是东拼西凑就是透支信用卡，这样的消费方式虽然前卫，但并不是主流，也不能提倡。

　　袁林辉说，过度消费不是一件好事。80后趁年轻要尽早树立健康的消费观，对自己和以后的事业发展方向做一个基本的判断，确定理财方向。

　　他说：“我刚大学出来工作的时候，每个月的工资是3000多元，还能存到2500元。虽然我们那个时候也没有太多的消费和娱乐，但初入社会，还是要尽量省一点。”

　　◎基金

　　理财首选 持之以恒

　　多位知名理财师均建议，基金是理财产品的首选，它相当于为自己存了一笔钱，又能实现资产的保值增值。80后可以通过购买基金培养健康的理财观念。有专家为你打理，就长远来看，绝大多数情况下的收益是要比在银行存定期划算的。

　　谢泽林说，根据金融机构的分析研究，即便是在股市2007年最高点时购买基金，如果这3年都按月坚持定投到现在，仍然有很多中小盘基金保证了每年10%左右的收益。

　　他说，这几年，我国的经济都保持在8%的增速。股市是经济的晴雨表，肯定还是有不少行情的，选择基金定投非常明智。

　　袁林辉表达了相同意见。他说，年轻人结婚后，家庭资产的增速会更快一些，积累也会越来越多。手上有了闲钱，要按照个人的风险偏好选择不同类型的理财产品，基金可当作首选。可精选一些新发行的基金作为单次购买，因为它具有投资灵活、收益相对稳健可观的特点。根据基金的不同种类，可配置不同的投资组合，选择一些成长性较好的基金作为定投，长期收益有保障。

　　那么，该选择何种基金呢?

　　理财师建议，有富余资金支配时，可拿出收入的30%到50%做基金定投，主要定投中小盘的基金。这类基金比较稳健，可避免系统性风险。如果要激进一点，可买一点指数型的基金做定投。如果再细分，可以用30%的资金定投，用20%的资金购买一次性的货币基金。

　　谢泽林说，就品种来说，华夏系的一些基金产品都已经做成了品牌，比如王亚伟管理的华夏大盘精选(爱基,净值,资讯)混合和华夏策略混合，已经成为业内翘楚。但华夏系的不少基金都已经封闭了，不好申购。

　　选择基金产品时，特别要问清楚所购买的基金是可赎回的还是不可赎回的，以免急着用钱时拿不出钱来。

　　东莞证券的策略分析师梁锦雄说，基金定投的最大好处就是不用担心短期收益。即便今天升了，明天跌了，都不用过喜过悲。因为基金定投考验的是长远的投资回报率，一般来说起码都是5年一个周期。经过一个周期之后，很少会有赔钱的。关键是持之以恒，这也可以培养年轻投资者的耐心与信心。

　　谢泽林举例说，按照10%的收益率计算，如果每月定投221元，定投30年，最后就有近50万元的资金。如果每月定投442元，最后的资金就将达100万元，这部分钱完全可以做养老之用。如果每月定投600元，定投20年，等80后的子女长成人之后，也会有50万元的资金，这笔钱也可以做子女的教育金。

　　◎保险

　　对自己及家庭负责

　　袁林辉说，80后在结婚成家之后，就要肩负起家庭责任。但天有不测风云，除了社保之外，年轻人应该购买一些保险产品，解除发生意外之后，包括照料家人生活和自己所需医疗花费的后顾之忧。

　　他补充说，有了子女后，还应该给子女购买一份保险。不少年轻人都是新莞人，靠自己打拼生活，给孩子买保险是对下一代负责的做法，特别是购买成长教育类的保险十分必要。

　　谢泽林说，他个人建议拿出年收入的10%来购买人生意外险和健康意外险。这种保险是纯保障功能的，一旦有病有灾，保险公司会给予相应赔付。他不太建议多买分红险，有闲钱可以买一些。因为这种保险尽管兼具理财和保障双重功能，但收益偏低，比不上银行的定期存款。

　　理财专家还建议，年轻夫妇在购买意外险时，还应该买一些少儿成长或理财险。因为孩子在高中以前都是义务教育，教育上的花费不太多。但上了高中特别是到了大学之后，教育投资就成了一项数目不小的开销，买这样的保险实际上就是为下一代投资。

　　平安银行理财经理吴海英介绍了一款分红型的少儿教育基金保险。该保险的交费年期分别为5年和10年，每份年交保险费为1000元，最低一次需要购买5份。买得越早，保费的价值越高，且必须在孩子出生后才能购买。

　　比如说，在孩子0岁时购买10份这种保险，每年交费1万元，10年共10万元。在孩子年满18、19、20、21周岁的保单周年日时，连续4年每年都可从保险公司领取大学教育金6486元.在孩子年满25周岁的保单周年日时，可领取成家立业金32430元。在18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止，连续7年每月都可领取生活费津贴972.9元。保单截止日，还可拿到现金红利54178-94796元(红利根据实际投资收益作分配)。

　　吴海英说，如果在交费投保该保险期间，小孩的父母双方发生意外身故，剩下的保费则全部由保险公司代交，此保单持续有效。

　　◎股票及其他

　　非专业人士应谨慎

　　谢泽林说，不少80后都在买房、结婚、生小孩，以后还要抚养子女、养老，开支浩大。如果没有太多闲钱，就不建议买股票或做其他投资。

　　袁林辉认为，初入社会的年轻人，炒股还是要谨慎，毕竟了解信息的渠道有限。黄金、外汇更适合有一定家产，且具备相关金融知识的人来投资。

　　他建议，如果真的对投资市场有兴趣，初次投资高风险的产品，不要超过总资产的10%，当成兴趣玩一下就好，80后不要轻易重仓尝试。

　　谢泽林提醒说，除非是手里有大笔闲钱，可以买一些纸黄金。但他不建议投资实物黄金，尤其是现在这种点位。来东莞打拼的80后白领，基本上都是从职员做起的，不要尝试一夜暴富，还是要珍惜自己的财富。

　　■案例

　　两位80后的财务安排

　　阿良：工作3年就买房从来不炒股

　　阿良2006年大学毕业后来到东莞，目前供职于金融系统。他去年在市区买了房，总价70多万元，首付花去了他十几万。

　　他说“我年收入10万元多一点。除去日常的正常开销，就把首付攒够了。我从来不炒股，只是做了基金定投。”

　　阿良前不久结了婚，再过几个月就要“升级”做父亲了。他的妻子也在金融系统工作，两个人的年收入加起来接近20万元。

　　阿良说：“成家之后，所要担的责任就更多了。平时的开销不是很多，现在家庭也在成长期。我们自己买了万能险，这种保险有投资和保障的功能，还是比较稳健的。”

　　他建议80后年轻人，刚出来社会没几年，资金量并不是很多，在投资理财方面要以稳健为主。特别是在有了家庭之后，不要轻易投资风险较高的金融产品。

　　小夏：月薪4000元的“月光公主”

　　小夏是福建人，2008年来到东莞，前后一共换了4份工作，目前月薪为4000元。

　　小夏说，她在生活上从来不亏待自己。尽管还是单身，但租住的是时尚岛的两间小套房，月租金1300元，加上水电、物业管理等各项开销，共计约1500元。

　　小夏每个月还要添置起码一套名牌时装，这就要花去近千元。

　　她说：“我基本不用不化妆，但喜欢买东西，而且非名牌不买。这又要花去几百元。具体看心情而定。”

　　去年底，她还在家里的赞助下买了部小排量汽车，每个月的油钱又要花去三四百元。

　　小夏说，工作3年多了，不但没攒下来一分钱，几乎每个月都在为还银行信用卡发愁。

　　她说：“我办了两张信用卡。这个月有一张透支还不上了，就透支另外一张还。发了工资再马上还透支的那张，就这样左手倒右手。我已经习惯了。”