加拿大政府近日公布了《以消费者为主导的银行业务法》（Consumer-Driven Banking Act）配套开放银行（Open Banking）法规，开启为期 60 天的公众意见征集。新规将分阶段实施，首先从机构认证（accreditation pathway）流程启动，为金融行业带来深远变革。

政策出台背景与核心内容

新法案今年 3 月已获御准，旨在推动金融业竞争、保障数据安全高效流通，并解决"屏幕抓取"等现有数据共享风险。开放银行法规与新反诈骗对策同步发布，是加拿大国家反诈骗战略的重要组成部分。

加拿大财政部长兼国家税务部长商鹏飞（François-Philippe Champagne）表示："我们正在采取行动，确保加拿大人对金融系统的安全有信心，同时增强经济韧性，推动创新和竞争，促进产业合作。"

金融科技（Fintech）企业则需通过更全面的认证，包括证明在加拿大有实际业务、具备保险和基础安全措施，并对关键管理层有诚信政策要求。

数据范围与责任明确

新规要求，消费者或企业提出请求时，相关机构需共享消费者提供的数据及与银行账户（支票、储蓄）、支付产品、投资账户（注册和非注册）、贷款账户（有担保和无担保）相关的产品数据。

数据共享将按复杂度分阶段推进，先从存款和支付账户起步，逐步扩展到贷款和各类投资账户。

在责任划分方面，法规明确"谁请求数据，谁负责取得并安全接收数据；谁提供数据，谁负责核验身份并安全传输"，为金融科技企业与信用合作社合作扫清流程障碍。

需要注意的是，经过机构"深度加工"的衍生数据不在免费共享范围之内，这为中小金融机构和 Fintech 提供了数据增值和盈利的空间。

业界评价与经济展望

业界普遍认为新规平衡了创新与监管，特别是对已在 RPAA（Retail Payment Activities Act）注册的企业，认证流程更简化，有助于行业快速采纳，避免澳大利亚等国因合规负担重导致开放银行推进缓慢的尴尬。

Rockstar Advisory 创始人兼 CEO Carrie Forbes 指出，信用合作社可选"轻认证"，而 Fintech 面临的全面流程保障了系统安全和诚信。

FDATA 执行董事 Steve Boms 表示："这将为加拿大消费者和小企业带来更多创新金融服务和经济增长。"

政府预计，新规实施 10 年内将带来 132 亿元加元的经济效益，远超 4.577 亿元的投入。"这不仅是消费者和企业的经济利好，更是结构性的制度进步——加拿大选择了以消费者为中心、立法主导的模式，让用户真正掌控数据。"