不少加拿大华人退休族关心，怎样才能在退休后少缴税、多拿手里的钱?理财专家指出，善用 RRIF、RRSP、CPP、OAS 等工具，规划提取时机，是关键的省税策略。

为什么别等到 72 岁才动 RRIF?

根据加拿大规定，到 71 岁年底，大家必须把 RRSP 转成 RRIF，并从次年开始按规定最少额度取款。这笔取款会被计入当年的应税收入，税率随着收入增加而提升。

Bornn 说，推迟取款虽然看起来能延迟缴税，但实际上往往起反作用。因为拖到 72 岁才开始取款，账户余额会更大，随后被迫的提取额也更高，这样会把你推进更高的税级，甚至触发 OAS 福利被扣减。

提前分摊取款，终身税更轻

Bornn 建议，退休后不妨在 60 岁左右(还未到强制取款年龄前)，适当提前从 RRSP 提款。尤其是在你退休、还没开始领取 CPP(加拿大退休金计划)和 OAS 的 60-70 岁这段时间，收入一般较低，这时提前取款能在较低税级"填充"收入。

比如，有人 60 岁退休，选择把 CPP 和 OAS 推迟到 70 岁领取，中间 10 年收入低。此时提前从 RRSP 取款，不仅可以用较低税率处理这些收入，还能降低未来 RRIF 的强制取款额，减少被推高到高税级、甚至被扣 OAS 福利的风险。Bornn 指出，从长期看，这类安排虽然早缴了一部分税，但全生命周期下来反而省税更多。

收入平滑才是关键

Bornn 强调，退休收入规划的本质，是让每年应税收入保持平稳，避免大起大落。只盯着今年的税单没有意义，关键是放眼终身的总税负。

合理安排 RRSP、RRIF、TFSA、公司和政府养老金、CPP、OAS 等各类收入的领取时间和额度，让每年应税收入都在合理区间，才不会因为收入"跳跃"而被多收税或扣福利。

结论：提前规划，灵活提取

每位退休人士情况不同，但 Bornn 指出，大多数加拿大人提前、有策略地从注册账户取款，是简单有效的省税方法。

"科学设计提取计划，能帮你保住更多财富、减少政府福利被扣，还让你用得更灵活，"Bornn 总结，"我们团队帮加拿大人做了成千上万份退休计划，这类策略最终让大家退休后手里钱更多，这才是退休的核心目标。"