加拿大男子莫顿(Morton)今年69岁，几个月前从工程师的岗位上退休了，目前领着6份退休收入，每月税后6400加元，他想知道这钱能否支持他目前的生活水平，然后计划按时时还清贷款后卖掉公寓，留给2个孩子200万加元。

莫顿目前离异独自生活，与前妻共同抚养两个孩子，一个15岁，一个17岁。

他的收入来自两份固定收益养老金(DB pensions)，目前每年共计68.280元，并根据通胀率进行调整。

预计CPP每年有21.348元，OAS有10.788元。

换言之，莫顿四项的退休收入已经有10万加元。

另外，他还有两个两个注册退休储蓄计划，一共有6份收入。

莫顿在温哥华还有一套价值180万元的公寓，按揭贷款余额为24.5万元。他计划按时还清贷款，然后卖掉公寓，把钱留给孩子们。

下面先看看他的资产、收入和支出情况。

资产：银行存款 25.000元;免税储蓄账户(TFSA)72.000元;注册退休储蓄计划(RRSP)425.000元;房产 1.800.000元。

资产总计：2.322.000元。

负债：抵押贷款 245.000元，利率 4.4%。

莫顿两份固定收益养老金计划的估计现值：130万元。

每月税后收入：6.400元

每月支出：

抵押贷款 2.730元;

公寓管理费 740元;

房产税 295元;

房屋保险 70元;

电费 110元;

暖气费 95元;

维修费 40元;

汽车租赁费 482元;

其他交通费 211元;

食品杂货 850元;

外出就餐、娱乐 145元;

服装 100元;

礼品、慈善捐款 45元;

度假、旅行 33元;

个人护理 20元;

俱乐部会费 26元;

订阅费 25元;

医疗保健 135元;

通讯费 145元;

TFSA：10元。

支出总计：6.604元

他的问题是：“仅仅依靠我的两份养老金、两个注册退休储蓄计划(RRSP)、加拿大养老金计划(CPP)和老年保障金(OAS)这种被动的方式，是实现财富增长的最佳理财策略吗?”

莫顿问道。“上述六项收入来源能否维持我目前的生活水平?”

莫顿还想知道，当他出售公寓后，是否有能力给每个孩子留下100万的可观遗产?

加拿大《环球邮报》咨询财务规划师沃伦·麦肯齐(Warren MacKenzie)来分析莫顿的情况。

下面是专家的意见：

麦肯齐先生说，莫顿并非超级富豪，但他拥有适度的指数化养老金，足以实现他的目标。

除了维持目前的生活方式外，莫顿还希望在大约15年后卖掉房子搬进养老院后，能给每个孩子100万元。

专家分析后表示，莫顿完全有能力做到这一切，维持他想要的生活方式，卖掉房子后给孩子们留下200万元，然后搬进一家舒适的养老院。

麦肯齐先生说，即使他活到100岁，按照今天的币值计算，他仍然会留下超过50万元的遗产。

“他的问题在于他不知道自己已经拥有足够的财富，因此他才会无谓地担忧。”

莫顿每月支付2730元的房贷，他的房贷总额为24.5万元。

理财规划师预测，莫顿2026年的现金支出将包括33.000元的抵押贷款还款、50.000元的个人生活支出和20.000元的所得税，总计103.000元。

他的现金收入将包括10.788元的养老金(OAS)、21.348元的加拿大退休金计划(CPP)、以及约68.000元的私人养老金，总计约100.000元。

3.000元的资金缺口将由他的免税储蓄账户(TFSA)资金弥补。

“十年后，他的抵押贷款将还清，养老金也会增加，届时他将拥有盈余现金流，”麦肯齐先生说。他每年都会将盈余资金存入他的TFSA账户。

莫顿推迟领取CPP和OAS福利，是因为他一直工作到去年春天，不想领取会按最高边际税率征税的福利。

这样推迟领之后，他的CPP福利将增加42%，OAS福利将增加36%。

由于莫顿的孩子们年龄尚小，无法被指定为遗产执行人，因此他应该指定一家公司作为遗产执行人，理财规划师说。“为了尽量减少孩子们之间发生纠纷的可能性，他应该召开一次家庭会议，并给他们一份遗嘱副本，”麦肯齐先生说。

15年后，当莫顿计划出售他的公寓时，他的孩子们将年届30岁出头。“那时他们可能几乎没有或根本没有投资经验，”理财规划师说。“如果他们每人收到100万元的赠予，他们可能会犯投资错误，损失大部分财富。”他或许可以考虑提前给孩子们一部分遗产，并建议他们将这笔钱用于投资。“这样做的好处是，孩子们会在金额较少的情况下犯错，这样当他们最终继承大部分遗产时，就不太可能犯下代价高昂的错误了。”

“但如果尽早把钱给孩子们，并投资到他们的RRSP、免税储蓄账户(TFSA)或首次购房储蓄账户(FHSA)中，这些资金就能更长时间地享受免税待遇——而且孩子们也能获得投资经验，”麦肯齐先生说。此外，提前提取RRSP资金还能减少老年保障金(OAS)的扣减额。

莫顿也可以在他出售房屋后，减少给孩子们的钱。

最后，这位理财规划师表示，莫顿的资产绰绰有余，足以维持他想要的生活方式，并为孩子们留下可观的遗产。“他只需要定期更新他的财务计划，并根据目标或情况的变化进行调整。”

P.S. 中国有句古语：授之以鱼不如授之以渔，很多华人家长似乎还不明这个道理，但这位加拿大理财专家就深明其理。