钻研美国人拮据度日30馀年的拉姆齐（Dave Ramsey）曾在2023年的“今日退休危机”报告中提出一项惊人的数据：42%美国人不为将来退休所需存钱。盖洛普民调发现，60%美国人退休后的生活支出，主要靠社安金。

若要退休后不用为钱烦恼，专家建议立即实行如下三步骤：

一、建立“起码数额”的每月储蓄计划

例如，年收入10万的人，可以把15%拿来投资年收益10%的资产，这样，25年内就可存到150万退休金。年过40才开始这么做，都还来得及当“百万富翁”退休族。

少纳税跟多存钱一样重要，因为少纳的每一块钱，都可拿来投资生财，大多数人节税的管道在于善加利用 401(k)和罗斯国税局（Roth IRAs）帐户。可惜，很多人忽略了这两个很管用的帐户。盖洛普最近民调发现，约有40%美国人没有退休储蓄帐户。

国税局黄金帐户（Gold IRAs）的收益也可节税，是打造退休安全网的选项之一。

三、超越“起码”

拉姆齐说，将收入的15%存起来、尽量节税，是退休后不愁没钱用的最起码步骤，想提早退休或退休后过得更舒坦些，或起步得太晚的人，光凭这两招可能不够，还得多下点功夫。

要超越“起码”，可以考虑“广辟财源”，在就业收入外，另辟被动收入的来源，例如投资出租屋，或透过私人不动产基金，投资不动产买卖。

法人经营的不动产投资管理事业，一般人很难单独从事，何况是“业馀”兼差为之，以入股、委托的方式加入，获利潜力大，也可扩展个人理财投资的触角。

当然，这三步骤之外，常找老板谈加薪，甚至随时准备跳槽到更高薪的地方去，都无损于你长远的退休计划。

无论你目前财务状况如何，总有改善之道，从而提升你顺利退休的机会，为退休而理财，不外乎开源和节流这两大持家经济学的基准。

理财专家拉姆齐(Dave Ramsey)。美联社