今年初的一个下雪天，63 岁的伊冯娜·莫里什（Yvonne Morrish）回到位于安省士嘉堡（Scarborough）的一栋平房时，发现门锁被换了。

尽管她在这所房子里住了几十年——孩子们的身高还留在衣柜门的刻痕上——她却被赶出了自己的家。

门上贴着一张通知：“因拖欠抵押贷款，RiverRock Mortgage Investment Corp. 已依法收回房屋。”

莫里什回忆，那一刻她“完全不敢相信，震惊，然后崩溃”。

抵押贷款公司：“合同很简单——你不付，我们收房”

RiverRock 公司总裁兼首席执行官 Nick Kyprianou 表示，受隐私法限制，他无法讨论莫里什的个案细节。

但他确认，她确实与公司有贷款关系，并在 2024 年底错过了一次还款。

> “抵押贷款是世界上最简单的合同。如果我们采取了法律行动，那一定是因为你没按时付款，而且我们无法达成任何解决方案。”Nick Kyprianou说道。

莫里什的经历属于所谓的 “强制售房（power of sale）”：当借款人违约时，贷款机构可接管房屋并出售，以回收欠款。

根据 Realosophy Realty 总裁 John Pasalis 提供的 MLS 数据，这种“被迫卖房”的情况正在整个大多伦多地区（GTA）上升，尤其集中在 Brampton、Brock 和 Scarborough 等郊区。

在士嘉堡北部的 Highland Creek 社区——也就是莫里什的居住地——今年 1 月至 9 月约有 9.9% 的新上市房源为强制售房，几乎每十套房中就有一套。

一次漏缴，就可能失去家园

在高利率与生活成本飙升的背景下，越来越多房主难以承担还贷压力。

房贷续约利率上升、失业率攀升、通胀持续，再加上疫情高峰期购入的高价房屋如今价格暴跌，许多加拿大人正陷入财务困境。

更令人不安的是，一些私人贷款机构只要房主错过一次还款，就能迅速启动强制售房程序。

 “这是我生命的一部分”

莫里什是一名单身母亲，多年来饱受慢性疾病困扰。过去 15 年，她多次利用房屋净值贷款创业，但小生意均以失败告终。

“这房子对我意义太大了。我知道那只是物质，但太令人心碎了。”她哽咽地说。“我知道是我的责任，但这真的快要压垮我了。”

她于 2022 年左右开始与 RiverRock 合作。这类抵押贷款投资公司（MIC）主要面向被传统银行拒贷的客户，资金来自私人投资者。

莫里什称，她在 2024 年 12 月无法支付 6200 加元的月供后，公司便宣称她“遗弃房屋”，并据此更换门锁。

Kyprianou 否认这一说法，强调公司严格遵守法律流程。“如果房子被法律认定为‘遗弃’，我们才会换锁，一切都有完整的程序。”

他还表示，公司“经常帮助借款人搬家、找租房，甚至支付头尾两个月的房租”。

他声称，目前 RiverRock 在安省仅有“五六宗”强制售房案例，“比往年还少”。

偷回家：她与律师的抗争

在房产经纪人 Jonathan Alphonso 的帮助下——他猜出了 RiverRock 锁箱的密码——莫里什重新进入了自己的家。

在律师建议下，她继续住在屋内，因为只要她还在房子里，就不能被认定为“遗弃”。

“这房子承载了太多回忆。”她说。

根据法庭文件，截至今年 1 月，她的房屋欠款（包括利息与费用）已达 79.2 万加元，且仍在增长。

她的案件预计将于下个月开庭。

背后的推手：高利率、房价崩盘与投资客出逃

在强制售房程序下，借款人仍保留房屋所有权，若售出后有剩余款项，可取回余额。

但在如今的低迷房市中，这样的情况几乎不可能发生。

Pasalis 指出，利率暴涨是最大推手。疫情期间大量业主以极低利率买房，如今续约成本翻倍甚至三倍。

他还怀疑，部分被迫卖房的其实是过度杠杆的投资者。

从 2025 年前九个月的数据看，GTA 平均约有 1% 的新房源为强制售房，但几年前几乎为零。

部分地区比例更高：

* Brock：2.87%

* Stouffville：1.52%

* Oshawa：1.42%

* Brampton：1.38%

* Milton：0.94%

他指出，Brampton 房价自 2022 年起已下跌约 30%，加上留学生数量骤减，租赁市场崩塌，使不少“学生宿舍型”投资者被迫抛售。

就社区而言，Highland Creek 排名第一，其次是 Pickering 的 West Shore（4.9%）和 Brock 的 Beaverton（4.5%）。

Pasalis 补充道：“每 1000 宗强制售房背后，可能还有 2000 到 3000 户正在拖欠房贷、尝试自行卖房的家庭。”

 “加拿大人会拼命守住房子”

“几乎所有贷款机构都愿意与房主合作。”Pasalis 说。

“加拿大人宁愿拖欠信用卡或汽车贷款，也不会轻易错过房贷。人们会尽一切努力坚持下去。”

根据征信机构 Equifax 的数据，安省房贷拖欠率已创 2012 年以来新高。

主要银行逾期 90 天以上的房贷比例均显著上升：

* BMO 从 0.15% 翻倍至 0.37%；

* Scotiabank 从 0.14% 升至 0.25%；

* CIBC 从 0.17% 上升到 0.36%。

经纪人电话被“打爆”

房产及贷款经纪人 Jonathan Alphonso 说，来自 GTA 各地的求助电话“像潮水一样涌来”。

“很多人一两次错过付款，就陷入无法逆转的困境。”

他解释，大型银行通常会等三个月并协商方案；但私人贷款机构无需等待两周，就能启动强制售房程序。

“像死亡一样的过程”

RiverRock 总裁 Kyprianou 形容，失去房子就像经历一场死亡——“人们会经历否认、愤怒、讨价还价、抑郁、接受五个阶段。

我们必须尽快让他们进入‘接受’阶段，否则他们的资产净值只会被不断侵蚀。”

莫里什的故事，只是冰山一角。

在高利率、房价下跌与生活压力多重挤压之下，越来越多的加拿大人，正在面对同一个问题：当月供成了压垮家庭的最后一根稻草，你还能守住那个叫‘家’的地方吗？