Marilyn 和 John Sehn 退休时年满 60 岁，原本憧憬悠闲与冒险并存的生活——打网球、游泳，每年冬天去墨西哥和佛罗里达度假。

12 年后，John 被诊断出罕见的神经肌肉疾病，夫妻二人的生活被彻底改变。

去年，这对夫妇卖掉了房子，搬进了巴里的一家私营养老院。他们生活安逸，但每月花费超过 9000 元。

据加拿大健康信息研究所（Canadian Institute for Health Information）统计，超过 25 万加拿大人居住在长期护理机构，预计未来 10 年需求还会增加。

金融专家建议，无论是选择居家养老、入住退休社区，还是最终需要长期护理，都应将照护费用纳入退休理财规划。

退休早做准备，护理需求要提前谈

注册理财规划师 Jason Evans 建议，加拿大人应在 50、60 岁时就开始讨论长期护理问题，远早于真正需要时。"提前了解大致花费非常重要。"

注册理财规划师 Rona Birenbaum 通常会问客户一个简单的问题："假设你 85 岁了，身体和行动都有些不便，你想怎么过日子？"

她表示，照护品质越高、服务时长越多，就要为此预留更多资金。"应对各种不确定情况，最好的做法是分别预估最乐观、最悲观和最可能的情景。"

退休收入专家、注册理财规划师 Marlene Buxton 也会为客户做压力测试，通常从 75 岁开始，估算长期护理的相关费用。

护理资金如何筹集

Buxton 说，加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS）、养老金和注册退休收入基金（RRIF）提款，都是支付护理费用的坚实基础。免税储蓄账户（TFSA）因取款不涉及税务问题，也是理想的资金来源。

Evans 建议，经济条件允许的情况下，等到 70 岁再领取 CPP 和 OAS，可以增加退休后收入，更有利于保障后期生活。他还指出，年金也能为退休后提供更有保障的终身收入。

Buxton 表示，对于打算搬家的房主来说，出售房产、用自住房资产支付养老院费用，通常是合理选择。

对于想要居家养老的夫妻，或一方需要照护、另一方不需要的情况，Buxton 建议，反向抵押贷款有时比增加应税收入更合适。

"反向抵押贷款对许多退休人士来说是重要资产来源，尤其是没有大额投资资产的人。"Buxton 补充说，这类贷款不会影响 OAS，因为它属于贷款，不算应税收入。

Birenbaum 建议客户提前申请房屋净值信贷额度（home equity line of credit），因为退休后申请会更难。

长期护理保险也能覆盖部分护理和餐食准备费用，但 Evans 指出，近年来保费上涨，成本不低。

居家养老的高昂代价

国家老龄化研究所（National Institute on Ageing）2025 年调查发现，81% 的受访者希望尽量在自己家或较小的住房养老。

Evans 说："很多人以为在家养老会更便宜，但对于需要全天候护理的人来说，费用可能非常高昂。"

Birenbaum 估算，雇请护理助理（personal support worker）通过中介机构每小时约 30 至 45 元。

居家养老还可能需要改造住房。John 开始使用助行器后，Sehn 夫妇在屋外加装了扶手等无障碍设施。

Evans 提醒，退休人员可以申请相关税收抵免，包括残疾人税收抵免和老年人地税减免。

搬入养老院要考虑哪些费用

养老院适合不愿再自己打理房屋的退休人士。Buxton 说："你仍然可以保持独立，一旦有需要，加购服务也方便。"

在行动能力受限之前，John 负责做饭、打扫和洗衣。后来 Marilyn 难以独自完成家务，夫妻俩曾考虑请人做饭或订餐，最后决定搬进养老院。

养老院的租金一般包含餐食和社交活动，额外服务如洗浴和服药需另付费。有些养老院还配有医生、护士或药剂师。

加拿大按揭及住房公司（CMHC）数据显示，2021 年标准养老公寓的平均月租为 3075 元（这是目前最后一次统计），但实际费用差别很大。

去年春天，Sehn 夫妇先搬入了带书房的单卧室单位，每月租金 7000 元，后来觉得空间不够，又搬到两卧两卫套间，每月租金 9200 元。搬入前，他们与理财顾问沟通，预计能一直住到 106 岁。

Marilyn 说："这里生活非常棒。"但她担忧费用不断上涨——自入住以来，客人餐费几乎翻倍，10 月份租金还将上涨 600 元。

Buxton 指出，某些情况下，搬入长期护理院可能更划算。

长期护理院的费用有多少

长期护理院提供全天护理和多项日常协助。安省政府为院内个人和护理服务买单，住户需支付住宿和餐饮的共付费。

安省长期护理部（Ministry of Long-Term Care）每年设定标准的最高共付费标准。截至 2026 年 7 月，月费从基本房间的 2129.17 元到私人房间的 3041.97 元不等。此外，理发、交通等额外服务需另付费。

经济困难的长期护理院住户可通过长期护理共付费减免计划申请降费。

Birenbaum 指出，想入住长期护理院，不能等到需要时才申请，"有等候名单"。

安省长期护理协会（Ontario Long Term Care Association）称，目前约有 5 万人在等待长期护理床位。

Sehn 夫妇已在政府运营的 Penetanguishene 长期护理院等候名单上排队约 8 年。去年，他们不再等待，选择搬进养老院。

Marilyn 强调提前规划的重要性："你总会老去——这无可避免。只要提前做好规划，退休生活真的可以很美好"。