45 岁正是许多加拿大投资者开始认真审视自己的免税储蓄账户(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP)的时候。这两个账户是长线理财的中坚力量，也是检验财务健康的重要节点。

到了 45 岁，绝大多数人正处于收入高峰期，累积的可用额度较多，复利增长也已经起步十年有余。

了解全国 45 岁群体的平均存款水平，可以帮助投资者对照自身进度，及时调整策略。

45岁加拿大人的TFSA账户余额

不过，TFSA 账户内的资金差距十分明显，关键在于每个人的持续投入是否到位。数据显示，40-49 岁加拿大人的 TFSA 平均余额在 3 万多加元，而中位数只有 2 万多元。

平均数远高于中位数，说明不少家庭其实还没有用满额度，白白错过了复利增值的机会。造成差距的原因各异，但核心问题就是“让本可免税增长的钱闲置了”。

账户里的金额还受到市场表现影响。如果 45 岁时持续投资于长期派息型公司，复利效应会让余额更可观。

简单来说，股票组合既有稳定性又能享受免税增长，是 45 岁职场人士高效积累财富的“标配”。

45岁加拿大人的RRSP账户余额

再看 RRSP，整体金额普遍高于 TFSA。主要原因是 RRSP 的额度和收入挂钩，且很多雇主会主动推动员工参与。

45 岁加拿大人的 RRSP 平均余额通常在 11 万至 13 万加元之间。中位数则低一些，大约在 7 万到 8 万元区间。这反映了各家储蓄水平差距较大。

RRSP 通常用于长期持有型投资。

如果一个 45 岁的加拿大人 TFSA 和 RRSP 都有，整体存款多在 9 万到 15 万加元之间，具体还要看收入和投入程度。

这笔资金里，合理配置上述三只股票，是不少投资者的现实写照：靠分红稳步复利增值。

TFSA 与 RRSP 不分年龄段都适用。临近 45 岁还在担心账户余额的投资者，其实还有二十年复利可抓住。