不少加拿大华人退休后最关心的问题之一，就是如何合法少缴税，把更多退休金留在自己手里。

对此，加拿大理财专家指出，退休省税并不是靠某一种投资，而是要提前规划好各类退休收入的领取顺序和时间。尤其是RRSP、RRIF、CPP和OAS之间如何搭配，往往直接影响退休后的税负，甚至关系到老年保障金（OAS）是否会被扣减。

很多人认为，把RRSP里的钱尽量留着，等到政府规定必须取款时再动用，就能延后缴税。但理财师Adam Bornn认为，这其实是很多退休人士最容易犯的错误。

Bornn表示，不少人一直等到72岁才开始从RRIF提款，看似把缴税时间往后延了，实际上却可能让自己缴更多税。

原因在于，经过多年增长后，账户里的资金往往已经变得更大，因此72岁以后被强制提取的金额也会相应增加。这样一来，不仅可能把退休人士推入更高的税率区间，还有可能导致领取的老年保障金（OAS）被部分扣减。

因此，他建议退休人士不要只想着延迟缴税，而应该从终身税务负担的角度进行规划。

Bornn认为，很多人在60岁左右退休后，到开始领取加拿大退休金计划（CPP）和老年保障金（OAS）之间，会经历一段收入相对较低的时期。如果能够利用这几年，适当提前从RRSP提取部分资金，就可以利用较低的税率完成提款，反而有助于降低未来整体税负。

例如，一位60岁退休的人，如果决定把CPP和OAS延后到70岁再开始领取，那么中间十年收入通常较低。这时提前从RRSP提款，不仅可以按照较低税率纳税，还能够减少未来RRIF账户余额，从而降低72岁以后必须提取的金额。

这样虽然提前缴了一部分税，但从整个退休阶段来看，总税负反而可能更低，同时也能降低因收入过高而导致OAS被追回的风险。

Bornn强调，退休税务规划最重要的原则，并不是追求某一年缴税最少，而是尽量让每年的应税收入保持稳定。

如果某几年收入特别低，而之后几年又因为RRIF强制提款、CPP、OAS以及其他养老金全部开始领取，导致收入突然大幅增加，就可能进入更高税率，甚至影响政府福利。

因此，合理安排RRSP、RRIF、TFSA、公司养老金、CPP以及OAS等不同收入来源的领取时间和金额，让退休后的收入保持相对平稳，通常比只关注眼前税单更加重要。

Bornn表示，每位退休人士的家庭情况、资产规模以及收入来源都不同，因此最适合的提款方案也会有所区别。但对于大多数加拿大退休人士来说，提前、有计划地从注册退休账户提取资金，往往都是一种相对简单且有效的长期省税策略。

他总结说，一个科学设计的退休提款计划，不仅可以帮助退休人士减少缴税、降低老年保障金被扣减的风险，还能让退休后的现金流更加灵活，最终把更多财富留在自己手中，而这也正是退休规划真正希望达到的目标。

参考链接：

https://www.thestar.com/business/money-coach/how-can-i-set-myself-up-to-pay-less-taxes-in-retirement/article_caf84e42-58ce-44c6-86e3-46855fd0b349.html