在个人财务中，有三个让人最头疼的支出：住房、食品杂货和车辆。

展望 2026 年，这三大领域都看不到明显的缓解迹象，这意味着你只能自己采取行动。

经历了五年的高通胀，你可能已经把买菜成本压缩到不能再压缩了；卖房减支也不是实际选项——那属于最后一步，而且会带来一整套新的问题。

那么就只剩下新车，这个“加拿大终极吸金黑洞”。

在 16 年的破产受托人职业生涯中，Scott Terrio 见过太多人因高额车贷导致现金流被拖垮，这几乎是常态。

“但现在不同了，”他说，“最近至少有五六个人在我提之前就主动说他们想把车还回去。以前从来没有发生过这种事。”

Terrio 是 Hoyes Michalos & Associates 的消费者破产部门经理。

信用机构 Equifax 最新数据显示，今年第三季度，拖欠三期以上车贷的借款人增加了 10.8%，占比达到 1.9%。

Terrio 这样计算“弃车”能省下的钱：

* 每月车贷约 700 加元

* 保险 300 加元

* 汽油 300 加元

“一个月就是 1,300 加元——你的预算里还有哪个支出能省这么多？没有了。这太明显了。”

作者的购车反思：16 辆车的经验

作者表示，过去 47 年里，他拥有过 16 辆车和 1 辆 SUV。他既精打细算过，也挥霍过，多数买的是新车，因为喜欢新车在性能、省油、安全性和舒适度方面的提升。

三十岁出头、刚买房时，他曾卖掉一辆价格不菲的双座跑车来减少家庭支出。

他一直坚持两个购车原则：

1. 贷款期限不超过 5 年，避免 6-7 年的长期贷款拉低月供却拖累整体支出；

2. 月供上限 400 元（如今可调整为 500 元以反映车价上涨）。

之所以形成如今“月供多几百也无所谓”的共识，一方面源于汽车行业的巧妙营销——把消费者从轿车慢慢“诱导”到更昂贵的 SUV。为了减轻心理冲击，车商和贷款机构常提供 7 至 8 年的贷款，并把月供换算成周供或双周供，让金额显得更低。

另一方面，我们也越来越把车辆视为展示自我形象的方式。一辆配置齐全的 SUV，就像是在向外界宣告：我是个忙碌、积极、有品味的人。

Terrio 指出，这正体现了“需求 vs. 欲望”的经典冲突：“人们跟我说，‘但我需要我的车。’而我会回：‘你需要一辆车——但不需要那辆车。’”

谁在买最贵的车？

他的许多客户驾驶的车都值得注意，包括：

* 昂贵的德国豪华品牌

* 一些 Tesla

* 年轻男性拥有的全配皮卡

他甚至听过一种观点：很多租房的年轻人之所以买豪车，是因为买不起房，只能靠豪车来“心理补偿”。

高车价为何走到临界点？

答案是：

* 数十年未见的高通胀

* 疫情造成的经济动荡

* 以及美加贸易战的冲击

在这样极端的财务压力下，如果车贷成为压死骆驼的最后一根稻草，Terrio 表示，借款人可以通知贷款方或经销商自己将放弃车辆。汽车出售后若售价不足以覆盖贷款余额，差额会被列入债务，并纳入破产程序。

他认为加拿大“车辆过剩”（over-vehicled）——也就是说，相对于收入，加拿大人在车上的花费实在太多。

“我不反对车，”他说，“我反对的是把自己搞得身无分文。”