在加拿大，65岁一直被视为职业生涯的终点和退休生活的起点。这是辛勤工作几十年的回报，也是开始享受人生的里程碑。

但如果你想提前到 60 岁就“挂靴”退休呢?对于年轻人来说，5 年的差别似乎不大;但对于接近退休年龄的人来说，这 5 年是无价的，能多出 5 年时间陪伴家人、环游世界或培养爱好，诱惑力巨大。

那么问题来了：在物价飞涨的今天，提前 5 年退休到底要攒够多少钱?特许金融分析师(CFA)及理财专家克里斯托弗·刘(Christopher Liew)为我们拆解了最真实的退休成本。

根据加拿大统计局(Statistics Canada)的家庭支出调查显示，2023 年加拿大人的平均家庭支出为 $76.750.

按照简单的数学计算，如果你 60 岁退休并预计活到 82 岁，在不考虑通胀的情况下，你需要准备 $1.688.500 才能维持 22 年的平均生活水平。

但刘分析师指出，实际情况往往更乐观。退休后，很多开支会自然下降，比如通勤费、停车费、外食午餐和工作日的咖啡钱。到了 60 岁，大多数人的孩子已经成年，托儿费也省了。更重要的是，如果你已经付清了房贷，每月的最大一笔开销就消失了。

专家给出的参考年收入目标：

俭朴型生活： 每年 $40.000 至 $50.000.

舒适型生活： 每年 $55.000 至 $70.000(有更多预算用于旅游和爱好)。

存款目标：你可能不需要 150 万“天文数字”

很多人被“退休必须攒够 150 万”的说法吓到了。刘分析师认为，这个数字是有误导性的，因为它假设你这 22 年完全没有任何其他收入。事实上，绝大多数加拿大人都能领取到丰厚的政府福利。

他提出了一个更务实的“两步走”策略：

60 岁至 65 岁(过渡期)： 这 5 年你还没法领老年金(OAS)，且提前领取的加拿大养老金(CPP)金额会打折。如果你每年需要 5 万加元，这 5 年大约需要 $250.000 的私人储蓄来支撑。

65 岁以后(福利期)： 此时 CPP 和 OAS 开始进账。一对领取平均水平福利的夫妇，每年的政府收入加起来约有 $35.000 至 $40.000.这意味着你的私人储蓄每年只需要额外补贴 $15.000 到 $25.000 就够了。

结论是：对于大多数加拿大住户来说，一个更现实的储蓄目标在 $500.000 到 $800.000 之间。这虽然仍是一笔巨款，但比 150 万要容易实现得多。如果是单身人士，这个数字还可以缩减 40% 到 50%。

让钱生钱：4% 规则与提前规划

别忘了，你的退休金并不是躺在账户里发呆。即使是保守的投资组合，在退休期间也会继续产生回报。

理财界著名的“4% 提取规则”依然适用：如果你拥有 75 万加元的投资组合，每年提取 4%(即 3 万加元)，再加上 65 岁以后开始领取的政府福利，完全可以支撑起每年 $55.000 到 $70.000 的舒适退休生活。

当然，刘分析师也提醒大家，提前退休需要“滴水不漏”的预算方案。因为你不仅要多负担 5 年的开支，还要面对 CPP 被削减的现实。

“越早开始规划，目标就越容易实现，”他建议大家每年都要根据通胀和生活变化微调预算。