经过两年的历史高利率之后，加拿大的借贷成本终于呈下降趋势。加国央行已经第二次降息，并且预计还会有更多降息，债券收益率正在回落至一年前的水平，导致贷方削减固定利率产品。

但对于抵押贷款购买者来说，如何判断快速发展的市场可能很困难。以下是寻找最佳抵押贷款时需要避免的一些常见错误。

未获得预先批准

这是抵押贷款提供商的承诺，规定了您可以以特定利率借款的最大金额。

有了这些信息，购房者就可以缩小搜索范围，确切地知道自己能负担多少费用，以及他们每月承诺支付的抵押贷款金额。

“预先批准”还可确保 90 至 120 天的特定费率;如果在此期间利率上升，还可以保护您。如果利率下降，您的贷方只会以较低的利率为您提供资格。在竞争激烈的房地产市场中，大多数卖家甚至不会接受未经事先批准的买家的报价——即以获得融资批准为条件的报价。预先批准是买家成功的关键第一步。

采用银行提供的第一利率

您会为您的汽车购买新的设备或轮胎四处寻找最好的功能和价格吧?您的抵押贷款应该也要这样做。

加拿大的银行业格局因其同质性而独一无二——我们的六大银行在借款人中拥有巨大的品牌知名度和信任度，但他们并不总是为您提供最好的交易。对于抵押贷款购买者来说，比较所有类型的贷款机构(包括信用合作社和小型专业贷款机构)提供的抵押贷款利率，以找到可能的最低利率，以符合他们的最大利益。

这是使用抵押贷款经纪人派上用场的地方，因为他们可以免费代表您进行此搜索。请记住，并非所有经纪商都和所有银行都有联系。那些热衷于自己研究的人可以使用在线资源(例如费率比较网站)来权衡他们的选择。或者，他们甚至可以采取完全自己动手的方法，使用在线平台查找利率、上传文件并确保融资——所有这些都无需抵押贷款专业中间人。

立即签署您的续签信

如果您打算续签抵押贷款(近一半的加拿大抵押贷款持有人将在未来两年内这样做)，那么坚持使用现有的贷方并完成续贷似乎很诱人。银行知道借款人希望简化流程，因此他们会在您的期限到期前至少 21 天向您发送续约信，从而使流程尽可能简单，甚至可以在线上签名。但要注意这些方便之处也有弊处。

第一个原因是贷方不太可能向现有客户提供有竞争力的续订利率——他们会为新客户保留这些利率。这就是为什么尽早给您的经纪人打电话(您可以在期限到期前最多 120 天开始续约流程)来比较您的选择是一个好主意。您可以从头开始使用新的利率、期限，甚至完全还清贷款，而不会产生罚款。现在是重新审视哪种抵押贷款产品最适合您需求的好时机。

一个重要的警告是，没有抵押贷款保险的借款人(首付超过 20%)如果在续约时转向新的贷方，将需要通过新的压力测试。即使这样，也可以进行尝试，较低的抵押贷款利率可以在你的期限内为你节省数千元。

锁定更长的固定利率?

迄今为止，固定抵押贷款利率是加拿大人首选的抵押贷款选择——占今年所有抵押贷款的 69%。借款人都想知道他们的付款不会改变，即使在市场波动期间也是如此。

但当利率趋于走低(目前的情况)时，锁定利率可能会成为一个障碍。由于预计加拿大央行将在未来几个月进一步降息，而债券收益率会拉低固定利率期权，因此没有人愿意长期维持在较高的利率水平。

这就是为什么较短的固定期限在过去一年中越来越受欢迎，尤其是在续约借款人中。根据加拿大抵押贷款和住房公司的 2024 年抵押贷款消费者调查，选择三年期的续贷者人数从 2023 年的 18% 上升到 24%。与此同时，选择五年期的续贷者人数下降从去年的 53% 上升到 43%。

选择更短的期限(例如两年固定期限)可以提供更大的灵活性，以便更快地更改抵押贷款，最好是在加拿大央行的加息周期触底时。