加拿大利率的未来不好预测，如果您正准备买房，需要签房贷合同或即将续约，您可能希望有一个水晶球，能问问到底选哪种房贷更划算。

选择“正确”的抵押贷款利率是一件棘手的事情，尤其当借贷成本趋于下降时，也需要多做研究和考虑策略。

《环球邮报》财经版的专栏作者 Penelope Graham 的一篇专栏文章分析比较了一些房贷的选择。

现在的浮动抵押贷款利率仍然很高，而且对于利率到底会下降多少以及下降速度存在很多不确定性。

而锁定固定利率抵押贷款可能会导致房主在利率开始下降后很长一段时间内继续陷入高息抵押贷款的困境。

那么，精明的借款人到底该怎么选呢？

Graham表示，过去一年中，一个常见的策略是选择期限较短的固定利率抵押贷款。这让借款人能够尽早改变抵押贷款，理想情况下是在利率下降时，同时还能防止意外的利率波动。3年期固定利率抵押贷款作为传统5年期抵押贷款的替代品，变得更受欢迎。

但申请3年期抵押贷款的最佳时机是一年前。现如今，期限越短越好，灵活性才是王道。所以，2年期固定利率抵押贷款可能是借款人的新理想选择。

这是因为市场现在普遍相信加拿大央行将在 2025 年触底。在加拿大和美国公布了令人鼓舞的通胀报告后，加拿大央行预计将在今年将基准利率以三次 25 个基点的降息形式下调一个百分点，而明年再下调一个百分点。

这将使银行隔夜贷款利率在 2025 年降至 3%，也将处于其所谓的“中性”利率范围 2.25% 至 3.25% 之内，在这个范围内既不会刺激也不会限制经济。

如果这一目标实现，最低的5年期浮动利率抵押贷款将在 3.95% 左右。假设固定利率抵押贷款也效仿，5年期抵押贷款利率可能低至 2.89%。

但如今许多借款人都等不到 2025 年了，很多人现在正在购买房屋或即将续约。对于这一群体来说，2年期固定利率抵押贷款将使他们能够在恰当的时机重新进入抵押贷款市场。然后，他们可以锁定低得多的五年期固定利率，或者选择浮动利率。

而且，随着2年期和5年期之间的利差（成本差异）缩小，从短期财务角度来看，这也是合理的。

确定您是否会以2年期贷款获利的一种方法是，比较传统2种贷款的还款额和剩余额。

例如，假设您以 5.54% 的利率（比当今最低的5年期贷款利率高 0.89%）申请了2年期固定抵押贷款。假设您购买的房屋价格为 $696,179 （根据加拿大房地产协会的数据，这是 6 月份的全国平均水平），抵押贷款摊销期为 25 年。

通过 Ratehub.ca 的抵押贷款支付计算器计算数字（网址：https://www.ratehub.ca/mortgage-renewal-calculator），我们发现，到 2025 年两年期结束时，借款人已支付了总计 94,994 加元的抵押贷款（本金和利息），剩余余额为 620,437 加元。

那么，假设我们的借款人续签5年期固定利率抵押贷款，利率为 2.89%。三年后，他们将额外支付 110,679 加元，总计 205,673 加元。剩余抵押贷款余额为 560,767 加元。

如果借款人在那段时间内以今天的最低利率 4.64% 锁定五年期固定利率，他们将总共支付 217,548 加元，余额为 568,457 加元。

可以清楚看到：选择2年期贷款可为借款人节省 $11,875 ，并使余额减少 7,690！

Graham表示，2年期固定利率抵押贷款兼具两全其美的优势，为借款人提供短期调整的能力和安心，这是当今不确定的经济时期的最佳情况。

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新闻素材来源：

https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-the-best-time-to-take-out-a-3-year-mortgage-was-a-year-ago-heres-how/