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加拿大42岁单身女子还清房贷!退休全靠这些
www.bcbay.com | 2024-05-22 15:17:44  加国无忧 | 0条评论 | 查看/发表评论

许多人因为高利率在为房贷发愁,但也有早期买房的人已经幸运还清房贷。

Stephanie今年42岁,单身,今年9月就不用还房贷了,她现在想知道如何最好地分配自己每月剩余的钱。

15年前,Stephanie在大多伦多地区买下自己的房子,唯一目标就是尽快拥有。为此,她放弃为退休存钱,支付更多的房贷月供,回报就是成为无债务的房主。现在,她的房子价格上涨了两倍,目前为95万元。

“我天生就爱存钱,”她说。“我的支出基本上与收入相当,还清房贷感觉像是一笔意外之财,但我不想把它当作意外之财来对待。”

过去五年,Stephanie一直在休残疾假,每月开支全靠3645元的残疾福利金。

“我不确定是否还能回去工作,”她说。“这笔钱不与通胀挂钩,在我领退休金之前一直保持不变。”

到2046年她65岁时,有资格获得每年21,000元的固定收益雇主退休金(DBEP),这笔退休金与通胀指数挂钩。

Stephanie生活节俭,每月在免税储蓄账户(TFSA)中投资400元,目前账户里有23,000元。她还每月向注册残疾人储蓄计划(RDSP)缴纳125元,目前账户里有83500元。她最大的支出是每月1198元的房贷月供。

她想知道,“还清房贷后,是否应该将TFSA供款增加到每月1000元?”

她已经向RDSP供款了最高额度,以获得政府3500元的补助金。

“或者可以每月向TFSA投资750元,剩下的250元用于日常生活?

“我的车开了12年了,得换辆车,但我想尽可能开得更久。”

她的目标是在60岁之前,在她的TFSA和RDSP中存下50万元,届时RDSP将开始强制提款。

她说:“我的投资一直基于4%至5%的回报率。”

随着利率和通胀上升,她想知道50万元的目标是否足以让她过上舒适的退休生活。

“我会有退休金,CPP和OAS,我还有房子。”

理想情况下,Stephanie希望尽可能久呆在家里。她已经重新装修了房子。

她说:“最终,我可能会把房子卖掉或反向抵押。在那之前,我怎样存钱,在房子和汽车需要修理的时候可以提款,同时又能为退休存钱呢?”

专家说

“Stephanie做的都是对的。她量入为出,还清所有债务,利用强大的储蓄账户,在她还有时间调整的时候,专注于规划未来,”渥太华Exponent投资管理公司的退休规划师Eliott Einarson说。

“她下一步最好是要求RDSP和TFSA提供商对她的投资和储蓄预测进行审查。这将使她对未来有一个清晰的认识,并帮助决定在还清房贷后如何处理额外的现金流。”

Stephanie不应该把重点放在实现50万元储蓄目标,而是应该放在未来的需求上,并相应地分配她的钱,因为预期退休金和政府福利是有保障的,将满足她退休后的生活开支。

他说:“Stephanie目前每月的生活开支,不包括房贷和储蓄,总计1920元。”

“以今天的货币值计算,满足她最基本需求的绝对最低目标是2000元,这可以成为她退休的起点。超出的收入会提高生活水平,并确保她能尽可能长时间地住在家里。”

65岁时Stephanie每月将有三笔可靠的收入来源:固定收益退休金(1750元),CPP(1122元)和OAS(713元),税后每月收入总计3144元,用于基本退休需求,以及任何额外的生活方式选择或与房子有关费用。

Einarson说,她的RDSP是一个很好的账户,可以帮助补充她从60岁开始的其他有保障收入。

他说:“许多加拿大残疾人没有利用RDSP,它可以帮助加速储蓄,提供数倍的政府匹配福利金。”

TFSA也是一个强大的储蓄工具,一旦还清房贷,建议她将900元的现金流分配给TFSA。这将使她每月的供款增加到1300元,而且每月还有300元的额外资金用于日常生活。

“如果她在65岁之前每月向TFSA存入1300元,按照4%的适度回报率计算,她将拥有65万元。即使她需要在65岁之前买车或修理房屋,仍有可能接近TFSA中50万元的目标。”

除了TFSA,Stephanie还可以期待她的房屋净值继续上升,为她的未来增加另一层安全保障。

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