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加拿大将爆房贷违约潮!75%房贷人已达触发利率
www.bcbay.com | 2023-07-13 17:47:04  温哥华港湾 | 0条评论 | 查看/发表评论

温哥华港湾(bcbay.com)原野综合报道:周三的又一轮加息,令市场上超75%浮动利率抵押贷款人已达“触发利率”,真的危险了。

投资者和分析师表示,最新的加息以及进一步加息的前景,进一步加大了抵押贷款机构的风险——业主可能会更长时间地负债,难以支付更高的还款额,甚至都无法支付住房贷款的利息部分……

高危:加拿大将爆房贷“违约潮”!75%房贷人已达“触发利率”

在督促贷款机构应对借款成本急剧上升的风险后,加拿大金融业监管局(OSFI)已经提出了更为严格的资本规则,以防止借贷人违约或陷入“负摊还”。

当选择“浮动利率”的抵押贷款持有者,每月的还款额不足以支付住房贷款的利息部分时,就会出现“负摊还”的情况,超额金额就会随之添加到未偿还贷款中,从而延长还款期限。

Purpose Investments的首席投资官Greg Taylor表示:“这一切都是对系统中存在压力的一种认识。”“由于每次加息都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草,因此肯定存在更多风险。”

加拿大和美国在房贷方面有很大不同,美国可以获得为期30年的抵押贷款,但加拿大借款人至多每五年就必须以当前利率,重新续约他们的抵押贷款。

高危:加拿大将爆房贷“违约潮”!75%房贷人已达“触发利率”

上周三,加拿大央行已经将通胀率在六个月内达到2%目标的预期,推迟到了2025年中期,这就表明利率可能会在更长时间内保持较高水平。

从2021年10月开始至今,加拿大的“浮动利率”抵押贷款成本已经增加约70%——因为当时利率创下历史新低,所以有超过一半的购房者选择了浮动利率贷款。

分析师估计,到明年(2024年)需要续签的抵押贷款金额大约为3,310亿加元,2025年需要续签的抵押贷款金额为3520亿加元,这凸显了再融资的巨大风险。

但好的方面是,由于就业形势良好并且通过更高利率的压力测试,消费者目前大多能够按时支付贷款——季度财报发布的最新数据显示,所有银行的抵押贷款违约率暂时都还比较低。

只是这样“理想”的情况是否能一直持续呢?

高危:加拿大将爆房贷“违约潮”!75%房贷人已达“触发利率”

两大银行遭点名“高危”

加拿大的六大银行中,加拿大丰业银行和National Bank不提供抵押贷款延期,这就意味着每一次加息,他们的贷款客户付款金额就会随之增加。

而加息通道不断持续,借款成本自然不断上升,这就令这两家银行出现了“早期风险迹象”,已经有分析师警告称,由于这两家银行的产品灵活性较差,它们面临失去抵押贷款市场份额的风险。

丰业银行表示,在当前利率上升的环境中,在当前利率上升的环境下,他们一直在与客户单独合作,并主动与客户接触。

National Bank截至目前尚未发表评论。

BMO、CIBC和TD Bank在利率上升时都允许“负摊还”。

根据Desjardins的数据,超过四分之三的浮动利率抵押贷款人已经达到了其触发利率。

高危:加拿大将爆房贷“违约潮”!75%房贷人已达“触发利率”

此外,加拿大最大的银行RBC也同样不提供“负摊还”,KBW分析师Mike Rizvanovic表示,RBC“浮动利率”抵押贷款客户的支付金额已经增加了高达40%,压力可想而知。

对此RBC也暂时没有发表评论。

Rizvanovic说,其他三家银行在贷款续约之前,几乎都为借款人提供了一些保护。根据加拿大银行业监管机构提高资本要求的最新提议,对CIBC的压力应该是最大的,具体取决于投资组合最终有多少会出现负摊还。同时,他还补充说BMO和TD面临的影响“非常可控”。

CIBC没有发表评论。

Franklin Templeton 加拿大公司的投资组合经理Darcy Briggs表示,保持持续需求的关键因素之一,就是抵押贷款宽限,如果每月付款总额并没有改变,那么消费习惯和模式自然也不会改变,“这与加拿大央行试图实现的目标是背道而驰的。”

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