在我们的印象中，把钱存进银行，就是一种安全保障。

　　但是您有没有想过，如果银行破产了呢?上周，美国监管机构关闭了总部位于加州的硅谷银行(SVB)，理由是这家规模达 2,000 亿美元的银行没有足够的资金偿还债务。

　　那么，加拿大的一家银行遭遇同样的命运，你的钱会发生什么?《金融邮报》(The Financial Post)的作者 Naimul Karim 对此做了深入分析报道。

　　图源：vancouversun

　　你的钱安全吗?

　　简短的回答是：可能。

　　在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司(CDIC)担保，这是一家成立于 1967 年的联邦国有公司。

　　CDIC 目前在 80 多家成员机构中保障约 1 万亿加元的保障存款，但有一个问题：每间金融机构规定，每类存款下的存款人可取回的金额上限为 100,000 加元。

　　图源：CDIC

　　什么账户符合资格?

　　CDIC 将存款分为 9 个类别：

　　以一个人名字持有的存款;

　　以多个名字持有的联名存款;

　　注册退休储蓄计划(RRSP);

　　注册退休收入基金(RRIF);

　　免税储蓄账户(TFSA);

　　注册教育储蓄计划(RESP);

　　册残疾储蓄计划(RDSP);

　　托存款

　　首次置业储蓄账户(FHSA)(自 2023 年 4 月 1 日起实施)。

　　那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有 900,000 加元。

图源：CDIC

　　受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证(GIC)以及其他定期存款和外币。不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。

　　举例而言，如果你的 RRSP 账户有 20,000 加元的 GIC、有 90,000 加元定期存款、50,000 加元股票和债券以及 130,000 加元的互惠基金，那么只有 GIC 和定期存款受保。因此，在 110,000 加元元中，只有 100,000 加元会得到 CDIC 的保证。

　　如果一个人在另一家银行拥有另一个 RRSP 账户，持有完全相同的资产组合，则该账户中的 100,000 加元也将获得保险。

　　美国也有类似的制度，由美国联邦存款保险公司管理，它是美国政府的独立机构。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为 250,000 美元。美国也有不同的账户类别。

　　那这么来看，加拿大的担保额度是不是太低呢?一些经济分析师认为，CDIC 应该提高于 2005 年设定的 100,000 加元的担保上限。HEC Montreal 金融学助理教授 Amir Barnea 表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高 42%。”

　　Barnea 认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC 的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。

　　国际治理创新中心高级研究员 Olaf Weber 表示赞同：“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度并不高。”

　　一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。

　　Weber 表示，在"真正紧急情况下"，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在 SVB 关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。

　　加拿大银行倒闭的可能性有多大?

　　在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。

　　然而，Barnea 表示，SVB 的倒闭提醒人们，如果类似的事情在加拿大发生，“情况会有多糟糕”。

图源：PETER J THOMPSON/NATIONAL POST FILES

　　尽管直接蔓延到加拿大银行系统的风险似乎微乎其微，但加拿大国家银行分析师 Gabriel Dechaine 指出了加拿大银行在 SVB 倒闭后可能面临的一些潜在危机，尤其是那些最近在美国进行重大收购的银行。

　　例如，BMO 通过以163 亿美元收购西岸银行(Bank of the West)，刚刚在加利福尼亚州建立了立足点，SVB 在那里开展了大部分业务。

　　Barnea 表示：“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多，我们在 2008 年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。”