《港湾播报》20240125-1

加拿大监管局警告银行：要收紧这类房贷 屋主借款恐永远还不完

加拿大的金融监管机构上周警告各银行，固定付款的浮动利率抵押贷款可能会给房主带来“永远的抵押贷款”。

据Toronto Star的报道，这并不是监管机构第一次就这类抵押贷款发出警告，这引发了一个问题，即这种类型的抵押贷款是否对消费者造成更多伤害而非好处。金融机构监管局（OSFI）局长Peter Routledge在TD银行的证券金融服务会议上表示，他们正在提高固定付款的浮动利率抵押贷款的资本要求。这意味着大型银行和抵押贷款保险人需要为风险较高的借款人提供更充足的资本。Routledge在会议期间表示,“最终，这些决定将由贷方做出。”

浮动利率抵押贷款有两种类型。浮动利率调整抵押贷款的利率会随着央行的隔夜贷款利率同步上涨或下降。固定付款的浮动利率抵押贷款的利率也会调整，但月供保持不变，而摊销期（偿还抵押贷款所需的时间）将随着利率上升而延长。

在央行快速加息的活动期间，固定付款的浮动利率抵押贷款引起了关注，因为一些房主的摊销期自动延长到长达90年。在一些情况下，人们在对账单上看到了无限符号，使其看起来好像拥有“永远的抵押贷款”。

监管局一位发言人在一份电子邮件声明中表示，目前有20%的未偿抵押贷款是固定付款的浮动利率抵押贷款。该发言人表示，在利率较低的情况下，固定付款的浮动利率抵押贷款在疫情期间变得“更为普遍”，其中大多数贷款将于2026年和2027年到期。“到2027年，将近一半到期的贷款是固定付款的浮动利率抵押贷款。” 通常抵押贷款的标准摊销期为25年。

据专家称，这两种浮动利率产品中，RBC、CIBC、TD和BMO这四家主要银行只提供固定付款版本。TD银行发言人回应说，客户会在摊销期已延长的时候接到通知，如果他们认为付款过高，在续签时TD会提供债务重组、付款延期或仅付利息的选择。

LowestRates.ca的专家、持牌抵押贷款经纪Leah Zlatkin表示，固定付款的浮动利率抵押贷款最大的问题在于续签时，借款人将需要回到合同摊销期问题上，这会导致月供大幅上涨，带来付款方面的冲击。她说，一些房主的贷款价值比将达到100%，这意味着他们的房屋会没有任何净值，从而形成了最大的违约风险。

不过抵押贷款经纪Ron Butler质疑银行是否重视监管局关于固定付款浮动利率抵押贷款的警告。“这种情况已经持续数月，到目前为止银行还没有改变产品，” 他说，“也许监管局认为他们现在应该看到修改后的产品。”Routledge在一次会议上表示，“我认为如果这种产品不那么普遍，住房金融体系将为借款人和放贷人带来更好的结果。”

加国华人存款200万却拿不到应得利息，原来银行有这样的规定

多伦多一位华人新移民将200万加元存款到银行账户，到结算利息时却被告知这个账户的最高限额是100万加元，所以他只能得到100万加元的应得利息，投诉后被告知你自己在账户文件上签字了，就表示你知情并同意了。这位网友希望通过此事给华人网友提个醒，因为他问过几位朋友没有人对此知情，甚至在银行工作的朋友也不知道这个特殊规定。

据李先生介绍，他去年登陆移民加拿大，把国内的钱带一分部过来，所以打算把钱存进银行。因为考虑到可能会买房，他不打算把存款存入定期账户，当时银行工作人员告诉他，有一个特殊优惠活期账户叫增强储蓄账户（Savings Amplifier Account ），既可以灵活取款，又可以在特定期限内享受4.5%的奖励利息，李先生当即同意办理。

几个月后李先生的太太也登陆加拿大，又带了一笔钱过来，而此时因为加息，这个活期账户的奖励利息已经高达5%，就这样，李先生夫妇将超过200万加元存入此账户内。但是到了结算利息时李先生发现数字不对，马上找银行理论。但是被告知，这个账户规定奖励利息最高限额只能存100万，超过部分就不再享受奖励利息了。算下来李先生损失了至少7000多元的利息。

李先生说，如果银行有这样的规定，存款时银行的理财顾问就应该告诉他，让他签署文件时明白此事。事实上理财顾问根本就没有提到这个最高限额100万的事，李先生认为实际上这位理财顾问自己也不清楚奖励利息账户最高限额只能存100万的规定。李先生觉得很冤，向银行投诉。李先生说，道理很简单，如果是你，最高限额100万的账户，你会在其中存入超过200万元吗？

银行给李先生的回信说，如果李先生对银行回应不满意，可以联系银行服务和投资（OBSI）的仲裁员，请求进一步审查。但李先生知道继续投诉也意义不大，毕竟他签过字，而他根本没有读那厚厚一沓的协议。

李先生以为自己是新移民，不懂银行的这个规定，他特地请教了几个老移民朋友，但是大家都没有听说过最高限额只能存100万的规定。李先生希望通过媒体给华人网友提个醒，签协议前一定要自己阅读，不能凭对方口说，毕竟口说无凭。媒体通过电子邮件要求涉事银行置评，截至目前未得到回复。

加拿大男子被追债申请破产 竟想出这个路子转走12套房

卑诗省一名破产的男子，在法庭上面对债权人之前，将自己的12处房产、两艘船和一架飞机的所有权，全部转让给了他分居的配偶。

在上周晚些时候发布的一项裁决中，卑诗省最高法院法官Catherine Murray作出结论，David和Leah Podollan在交易中没有进行公平交易，这也是一种“低于转让价值”的交易，旨在回避债权人David的合法索赔。

根据判决书，这笔转让是根据一份“分居协议”的条款进行的，该协议表明双方结束婚姻，并解决他们之间的“所有问题”。这份2019年的协议表明，David将把12处房产、两艘船和一架飞机的所有权转让给Leah，同时自己承担这对夫妇的所有债务。其中还承诺Podollan集团公司——也就是David的公司，旗下包括房地产开发和酒店、餐馆和酒吧的经营，将继续向Leah支付近14.6万元的年薪，直到2025年2月。

作为对这些价值近1000万元的考虑的交换，Leah告诉法庭，她已经放弃了对配偶和子女抚养费的所有要求。然而，根据协议文本，情况显然并非如此。在协议中双方所得不平等，是法官判定双方未独立分开的关键因素。判决书写道：“分离协议的条款如此极端，以至于不可能有任何谈判发生。”

 “在签订分居协议时，David对这些房产/资产没有经济利益；在他的债权人那里。没有谈判，因为David对结论不感兴趣，他知道这些钱都要归他的债权人所有。”法官还指出，从证据中可以清楚地看出，David“选择不以任何方式参与其破产的后果”。

Leah没有以资产交换任何有价值的东西，这也严重影响了Murray关于该协议是否属于“低估转让”的决定。“低估转让”是联邦破产和资不抵债法案中定义的法律术语: “这指的是一种财产处分或提供服务的情况，债务人未收到任何对价，或者债务人收到的对价明显低于其提供的对价的公平市场价值。”

Leah再次辩称，她放弃了配偶和子女抚养权，以换取分居协议中补偿给她的资产。根据判决书，她进一步表示，法院无法确定这笔转让是否低估了价值，因为David所有剩余财产的总价值尚不清楚。Murray再次拒绝了Leah的论点，指出一旦双方搬出他们在bc省Coldstream的家，孩子和配偶的抚养费就会“待定”，他们在2019年分居后继续共同居住和共同抚养他们的儿子。 “另外，

该决定写道：“我接受受托人的证据，即David转移给Leah的资产就是他所有的资产，除了他的rrsp。” “毫无疑问，这笔转让的价值被低估了。David将数百万元的财产转移给了利亚，承担了所有的债务，并同意在2025年之前继续支付她的工资，没有任何代价。”

因此，Murray宣布分居协议和资产转移“无效”，并命令所有已经转移的资产——或者已经出售的任何资产的收益——由David的破产受托人托管。Leah在卑诗省的财产中享有权益之前，受托人不得将资金分配给David的债权人，这是根据《家庭法法案》。根据这项法律，分居的配偶每人有权对所有家庭财产享有“不可分割的一半权益”，并对家庭债务负有同等责任，除非双方就财产分割达成另一项协议。

轻信票务经纪人 加国家庭损失2.4万

安省旅游业委员会 (TICO)提醒消费者小心，不要与声称可以为您提供特价机票的假冒旅行社打交道。很多诈骗者通过社交媒体宣扬他们可以以非常划算的价格提供机票、旅游套餐等。当消费者交了钱以后，要么这些诈骗者失踪，要么机票等根本就是假的。

TICO 总裁兼首席执行官理查德·斯马特 (Richard Smart) 表示：“这是一个复杂的世界。不幸的是，有些人试图欺骗人们，蒙蔽人们的双眼”。TICO 是安省的旅游监管机构，负责监管旅行社、旅游团和网站。通过 TICO 注册的公司预订旅行如果出现问题，可能会收到补偿。

去年夏天，奥克维尔的一个家庭计划去迪拜和印度进行他们梦寐以求的旅行，去年7月，他们启程。当Baldip Mann准备购买机票时，他的儿子认识的一个人声称他可以充当“票务经纪人”来提供非常划算的特价。Mann以9,240加元的价格买了四张票，一张给自己，妻子和两个儿子。他们回程的机票据称将在他们假期快结束时给他们。

但当他们度完假期，准备回家时，却无法联系上这名票务经纪人。Mann一家不得不在最后时刻以14,650加元的代价返回多伦多。此外由于需要多次中转，使得他们花费了30个小时才回到多伦多，而不是原计划的13个小时。Mann说整个过程让他损失了 23,890 加元。Mann称他使用的同一票务经纪人还涉嫌诈骗一大群飞往目的地婚礼的人。据称他们买了100张票，但没有拿到机票。