上班族拚40岁前退休可行吗？美国一位理财达人Steve Adcock和太太做到了。他们既没有继承大量财富、也没创业。2016年，当时35岁的他和小他三岁的太太从上班族身分提早退休时，连副业也没有。他们两人在资讯科技业工作，累积到87万美元后，靠著投资操作的帮助，淨值不久后就增加到100万美元。

以下是他谨遵的13条原则，帮助他避开没有意义的活动：

1、他没听“跟随你的热情”这项建议

Adcock认为，人们的热情通常偏向创意领域，但做这类工作不见得有足够收入付帐单，根据优势选工作，反而能过好生活。

例如，他对摄影有热情，但是他擅长的是电脑科学。2004年他担任软体工程师的起薪为5.5万美元，2016年时薪水已超过10万美元。

他说，人们有可能找到结合爱好又领高薪的工作，但机会比人们想像得更少，何不用自身专长建立事业？

美国一位理财达人Steve Adcock跟他的妻子，两人分别在33岁和35岁退休。 （取材自CNBC）

2、从百万富翁身上学习

Adcock的职涯中曾与许多富人合作。但他并未嫉妒他们，而是效法其作为。

他的学习对象之一是初入职场时共事的布莱恩，布莱恩比他大几岁，即使已是百万富翁，开的车却是一台服役六年的本田Accord，戴著便宜的卡西欧（Casio）手表，也不穿名贵衣服。

Adcock说，布莱恩总是第一个到办公室的人，从不捲入职场政治斗争，且经常自愿承担更多责任；他并非为了钱而工作，而是透过投资和控制支出累积财富。

3、不再跟鲁蛇当朋友

Adcock认为，如果只与喜欢在酒吧喝酒和爱花钱的人相处，“近朱者赤”，你很可能也会那样大手大脚消费。

他说：“我透过升级朋友来升级我的生活。我与办公室表现最好的人连结，花额外时间与比以前更成功的人共处，与他们建立关係。他们的习惯影响了我，我们互相激励。”

他因此开始更妥善地运用金钱，会定期加班，并要求加薪和升迁，就像高绩效人才那样。

4、充分利用劳工福利

Adcock也善用劳工福利存退休金。他提拨部分薪资到401（k）退休帐户，并获得雇主一定比例资金赞助，他也推荐参与健康储蓄帐户（HSA）等公司提供的储蓄方案，HSA存款可用于支付符合规定的医疗费用，且享免税优惠，存款馀额还可以转为免税退休金。

此外，把握公司提供教育和培训机会，提高专业技能，可为将来的升迁与加薪机会铺路。

5、频繁跳槽

换工作通常是提高薪资的最简便之道，因为在应徵过程中自然得谈个好薪水。

Adcock 14年内换了五次工作，每次换公司时，薪水至少会涨15％~20％，远远超出多数雇主因应通膨调涨的3％。但他提醒，至少在一家公司待一年再换工作。

6. 设定自动扣款

他为401（k）和Roth IRA个人退休帐户设定自动扣款功能，也设定自动转帐到证券户，确保每笔薪水都会存下一些钱，并自动扣缴水费、电费及卡费等帐单费用，避免滞纳金、利息和其他罚款。

7、不背卡债

美国人的卡债累计超过8,400亿美元。由于信用卡利率极高，卡债是所有债务类别中最糟的一种。

Adcock连一美元的信用卡利息都没付过，宁愿欠父亲钱也不背卡债。他相信，信用卡会让花钱如流水般容易，这是种可能迅速失控的消费习惯。

尽管他仍会因为方便而使用信用卡，但每个月一定缴清当期卡费，“这是我能够在30多岁退休的一大原因”。

8、不乱花费

Adcock指出，邻居买了一台新车、新船或新房子不代表你也得买，避免物质比较的最佳方法就是专注在自身目标上。

他说：“我和我太太每晚外出遛狗时都会谈论对未来的期待，这有助于我们保持目标、专心致志。我们不让别人的消费习惯影响我们。”

9、推掉酒摊等邀约

Adcock职涯初期常和同事去酒吧喝几杯，每次都要花上70至100美元，累积下来一个月就喷掉350~400美元。直到有天他开始推掉这类邀约，将省下来的钱拿来投资，这帮助他在35岁存到“第一桶金”。

他说，要控制酒钱和买贵桑桑咖啡的钱，当然可以偶尔出门放鬆，但若养成习惯，此刻的超支就是在透支退休金，降低未来生活品质。

10、保持对的心态

他也由衷建议，人们会因为你的消费习惯不同而批评你，但别理酸言酸语。拒绝每周的酒摊可能会让你失去一些朋友，但要建立财富，这些捨弃不可或缺。

此外，当伴侣对消费习惯、目标和梦想的想法与你分歧时，一定要坦诚沟通，才不会阻碍财务目标的实现；切记无论如何都要优先关注健康，这会让你心情愉悦并增加生产力，降低花额外医药费的机率。