很多人以为，买房最大的门槛是首付。

但对Larry和Nicole来说，真正的挑战，是在交房那一刻才刚刚开始。

从暖气炉坏掉到突发维修账单，这对年轻买家第一次真正体会到“当房主”的重量。

2020年初，新冠疫情刚刚暴发、全球股市大幅下跌时，Larry正在上一门投资课程。眼看市场一路下探，他决定“赌一把”，把自己的积蓄转入投资账户。

这个决定，再加上多年来低成本的生活方式和稳定的收入，最终帮助Larry和女友Nicole在卡尔加里买下了一套价值55万加元、三卧室的镇屋。

27岁的Larry是一名金融分析师，年收入约10.5万加元；25岁的Nicole从事会计工作。两人家庭年收入合计约17.2万加元。他们于去年5月完成交割，并在两个月后正式入住。

他们一共支付了12万加元首付，约占房价的22%，两人各出一半。Larry的部分包括多年积蓄以及母亲赠与的2万加元，他将其视为“提前继承”。Nicole的6万加元首付则完全靠自己积攒，她一边上学一边工作，生活一直非常节俭。

“她在理财方面一直非常自律，”Larry 说。

Larry从学生时期就开始存钱。他在本地上大学期间一直住在家里，这让学费和房租成本都大幅降低。起初，他只是把钱放在储蓄账户里，能存多少存多少，并没有明确规划。

这一切在2020年发生了改变。当年，他通过线上券商开设了投资账户，最初使用的是免税储蓄账户（TFSA），后来又开设了首套房储蓄账户（FHSA）。他在市场接近底部时，将约1万加元投入了一只追踪标普500指数的ETF。

“时机真的非常幸运，”Larry 说。

从开始投资至今，他的整体回报率约为22%，高于大多数加拿大投资者长期平均水平。如今，他主要投资于长期、广泛分散的指数型ETF。

低廉的房租也是他们能快速攒钱的重要原因。多年来，这对情侣一直住在市中心一套Larry形容为“又破又小的一居室”里。刚搬进去时，月租只有850加元；即便后来涨租，也从未超过1,250加元。

到2025年夏天租约即将到期时，他们觉得首付和缓冲资金已经准备得差不多了。

“我们希望在买房后，依然能保持一个相对宽松的财务状态，”Larry 说。

两人一共还额外准备了约3万加元的应急储蓄，以应对随时可能出现的支出。

他们从去年3月开始看房，在公寓和镇屋之间反复权衡，并优先考虑靠近市中心、方便通勤的区域。在错失了几套心仪房源后，最终在郊区买下了现在这套房子。

这套镇屋带有装修好的地下室，属于共管物业。他们选择了一份5年期固定利率按揭，利率4.07%，摊还期25年，每月还款2,287加元。之所以选固定利率，是为了预算可控。当前每月物业费为360加元，不久后将上涨至约370加元。

7月交房当天，现实很快“给了他们一课”。他们发现阁楼有潮湿问题，入住不久后，暖气炉（furnace）又彻底坏了。

“我们几乎是立刻就被拽进了真正的房主生活，”Larry 说。

阁楼维修费用预计每户1,000至3,000加元，将由公寓的储备基金承担；但暖气炉更换费用高达9,000至1万加元，需要他们自行支付。

“有时候我们也会怀疑：是不是不该买房？是不是继续租房更好？”Larry 说。但正是提前准备好的应急资金，让他们还能从容应对。

这对情侣计划在这套房子里住8到10年。

“住得越久越好，”Larry说，因为一旦再次搬家，又要重新支付一大笔交易成本。眼下，他们觉得这套房子足够慢慢‘住大’，即便未来有了孩子、最终需要换房，那也是之后的事情。

费用明细

购房价格：550,000 加元

首付：120,000 加元（22%）

一次性费用：

• 房屋检查：600 加元

• 公寓文件审查：600 加元

• 律师费：1,800 加元

• 搬家卡车：150 加元

• 土地转让税：1,090 加元

每月固定支出：

• 按揭还款：2,287 加元

• 物业费：370 加元

• 房屋保险：70 加元

• 水电等杂费：200–250 加元

维修支出：

• 更换暖气炉：9,000–10,000 加元

来源链接：

https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-first-home-calgary-couple-townhouse-investing/