加拿大第二大银行刚刚推出了杀手级浮动利率抵押贷款。但要保持低调。显然，它不想让所有人都知道这件事。

多伦多道明银行（TD）新推出的无保险抵押贷款利率为 6.19%。这相当于加拿大基准最优惠利率（7.20%）减去 101 个基点（bps）的丰厚折扣。

这笔交易有多好？

对于浮动利率来说，TD银行的交易是非常诱人的。它比全国性广告浮动利率贷款机构的次低利率低 54 个基点。这也是自 2021 年以来最优惠的无担保浮动利率。

TD银行发言人通过电子邮件表示：“我们会不时提供特别利率，以赢得更多业务。”“在这种情况下，我们将提供为期两周的限时无保险特价，以拉开春季市场的序幕。”

这项优惠活动将持续到 5 月 14 日。目前还不知道银行是否会延长销售时间，但这明显预示着更好的浮动利率折扣即将到来。

肯定会引起混淆

TD银行确认，该优惠可通过按揭经纪人和TD抵押贷款专家获得。

问题是，这次利率销售已经进行了三天，为什么TD银行的网站上却没有这个明星利率呢？

通过官方媒体渠道直接询问该公司原因，但它拒绝回答。当一家银行回避这样一个直截了当的问题时，他们很可能在试图隐瞒什么。

一位TD银行的内部人士表示，考虑到渥太华方面的潜在压力，TD银行可能希望保持低调。决策者不希望看到任何刺激房地产市场和债务水平的因素。尤其是在通胀率远高于目标、借款人的杠杆率很高、住房供应严重不足的情况下。

除了试图蒙骗不知情的客户支付比知情客户更高的利率外，银行几乎没有其他理由向公众隐瞒如此惊人的利率。

记者随机对两位TD银行的抵押贷款专员进行了神秘访问，其中一位告诉我她可以“破例”帮我拿到这个利率，而另一位则说这个利率根本不存在。看起来银行的零售代表并不完全一致。

如果您想获得更多的确定性，或许还想获得更好的折扣，不妨试试TD银行认可的经纪人。

当然，TD银行并不是唯一一家对其最优惠利率遮遮掩掩的银行。所有大银行都在玩这种游戏，即拒绝公开显示其最低利率，因为这样做对它们来说更有利可图。这让很多人不爽，但在这个国家，银行就是这样做的。

支付灵活性

TD的浮动利率允许客户固定付款，以保护他们的预算不受利率上升的影响。如果利率下降，固定付款还能加快还贷速度，因为每期付款中有更多用于本金。

但在利率下降的环境下，很多人并不希望采用固定付款方式。随着加拿大央行开始下调利率（预计将于 7 月份开始），许多客户会选择可调整利率抵押贷款（ARM）。在这种情况下，您的付款额会随着最优惠利率的下降而下降。

幸运的是，TD银行允许浮动利率借款人致电并要求支付下降，只要这样做不会延长他们最初安排的摊销期限。因此，实际上TD银行为您提供了最佳选择——防止利率飙升的可能性，以及在利率下降时加快摊销或降低支付的能力。

混合选项

此外，TD银行的“FlexLine”选项可让您将借款分为固定和浮动两部分。

例如，FlexLine 借款人可以选择一半是 6.19% 的五年期浮动利率，一半是低至 5% 的五年期固定利率。

这样，在未来五年浮动利率平均高于固定利率的可能性较小的情况下，您可以对冲利率风险。

如果要提前终止抵押贷款，部分抵押贷款采用浮动利率还能减少提前还款的罚金。

作为春季的第一个主要利率销售活动，TD银行的浮动利率特别优惠为春季住房市场投下了一颗爆竹。毫无疑问，这将鼓励其他银行，尤其是加拿大皇家银行，与TD银行激烈争夺加拿大最大按揭贷款机构的头衔。

我们可以得出这样的结论：TD银行在这里为浮动利率借款人提供了一个稳固的支持，当银行竞争时，消费者才是赢家。