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在加國房屋抵押信貸:5件事情不可不知
www.bcbay.com | 2015-06-12 18:53:42  RCI | 0條評論 | 查看/發表評論

  加拿大廣播公司CBC的記者 Mike Karapita報道說,根據加拿大皇家銀行RBC上星期的壹份報告,房屋凈值抵押信貸 (HELOC)是在加拿大各種債務中增長最快的壹類債務,今年4月加拿大人用房屋做抵押借出的信貸總額已經達到 2660億加元,比去年同期增長了3.2%。

  這個星期,我們報道了多倫多的壹對夫婦如何靠著兩個總額37萬加元的房屋抵押信貸,買大房子,做高檔裝修,到處旅遊,購置奢侈品,過光鮮日子的情況。

  然而,借了債,早晚是要還的,別忘了,銀行可不是什麼慈善機構。

  CBC歸納了房屋抵押信貸的特性,提醒人們該知道以及該考慮的問題,以下是相關信息:

  房屋抵押信貸的額度

  房屋抵押信貸建立在妳所擁有的房地產的“凈值”之上,能貸出的額度相當於房產價值的80%減去剩余的抵押貸款。

  加拿大金融消費者機構 (The Financial Consumer Agency of Canada)舉例說,Louise想申請房屋抵押信貸來裝修房子,她的房子目前價值20萬加元,但還欠有10萬加元的抵押貸款,她能獲得的抵押信貸將按如下方式計算:

  即Louise可用自己的房子再貸出6萬加元,如果銀行批準了這筆抵押信貸,她將總共欠銀行16萬。

  22%房主有抵押信貸

  根據加拿大抵押貸款專業人士協會 (Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)的信息,2014年,加拿大房主中有22%的人擁有房屋抵押信貸,但房主們並沒有都用到信貸的最高額度,這些房主們獲批準的平均信貸額度為 13萬5000加元,但實際上人均使用額為5萬7000加元。

  抵押信貸的優勢

  用房屋做抵押獲得信貸是壹種“便宜”而靈活的借錢途徑。

  多倫多的破產專家道格·霍耶(Doug Hoyes)對CBC表示,抵押信貸的利息低,尤其是這些年來加拿大中央銀行采取低利率政策,跟著基準利率浮動的信貸確實相當吸引人。

  債務專家勞裏·坎貝爾(Laurie Campbell)也同意,房屋抵押信貸是壹種低利率債務,很“實惠”。

  另壹大好處是靈活性,道格·霍耶說,如果是抵押貸款,還款額是固定的,還款期限也是固定的,而信貸卻不是如此,每月必須支付的是利息,貸款人可以根據自己的 情況靈活處理,需要了就拿出來壹筆,有錢了又可以隨時還清。

  短處

  債務專家勞裏·坎貝爾說,開始的時候人們往往比較小心,但久而久之,這種信貸可以讓人們“上癮”,不斷地從信貸裏拿錢,債務越積越多。

  她說,人們必須認真地算壹下,哪怕是幾萬加元的債務,哪怕是很低的利率,也往往需要幾年才能還清,從信貸中借錢消費實際上是在花“明天”的錢。

  另壹個大隱患是利率可以變動,利率低的時候還錢似乎不成問題,等利率壹升,大概不少人都要叫苦連天。

  另外,多倫多的破產專家道格·霍耶還表示,銀行可以在不通知的情況下,隨時修改信貸的條款。

  他說,這是完全開放的,銀行可以在任何時候更改條款,比如,銀行可能突然決定,把妳的信貸額度削減壹半,從10萬改成5萬。

  不怕壹萬,只怕萬壹

  中國人有句老話:不怕壹萬,只怕萬壹,其實這正是借錢上癮的人們最需要記住的壹句話。

  專家們表示,任何壹個意外的變故都可能給人們的生活帶來改變。

  道格·霍耶說,人們通常不願設想丟工作、離婚、生病這樣的事情會發生在自己頭上,而且人們也總是從主觀上期待著房產價格壹直上漲,利率不會上升,不過,事與願違的情況是完全會發生的,以阿爾伯塔省的卡爾加裏和麥克默裏堡為例,石油價格的大幅下跌已經對這兩個城市的房地產市場帶來了相當大的沖擊。

  債務專家勞裏·坎貝爾說,銀行就是銀行,妳要是還不上錢了,妳不想看到的情況很快會發生。

  加拿大金融消費者機構提醒人們,切記,不要背上超出個人承受能力的債務。

 
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