在达到汽车、住房或储蓄账户等财务里程碑之前，信用评级可能是年轻人唯一拥有的东西。

财务规划师、税务会计师埃德-雷姆佩尔（Ed Rempel）说：“信用是一种非常有价值的资产，事实上，在你建立其他投资之前，它是你的主要资产”。

即使是那些有着良好消费习惯的人，一些常见的错误也会玷污甚至彻底毁掉信用等级，而这并不总是像严重的债务那样明显。

雷姆佩尔发现，很多与电话公司的纠纷都会拖累信用评级。

一个人可能会对账单提出异议，并出于原则拒绝支付账单，直到投诉得到解决。雷姆佩尔说，这就成了被催收的债务，你的评级就会受到严重影响。

抵押贷款经纪人香农-梅休（Shannon Mayhew）说，未支付的停车罚单、健身房会员卡和零售商信用卡余额也会造成类似的问题。

梅休说：“这都是小事。也许你搬家了，却没有收到对账单–这是我们经常遇到的情况： ‘我没有收到对账单。他们没有联系我’。也许在你以为已经付清余额后，又出现了一些额外的费用”。

雷姆佩尔说，他的一位客户是一名律师，他对一家公司收取的50元费用提出异议，因为他认为该公司绝不会为这么小的金额起诉一名律师。几年后，他想买房时，他的评级却因这笔小额未偿收款而受到影响。

逾期付款、未全额付款

雷姆佩尔说，逾期付款也会影响你的信用评级。

解决方法很简单：通过银行设置自动付款。

雷姆佩尔有一个客户有一张10元的信用卡账单，由于数额太小，他们决定稍后再付，然后去度假。在那次旅行中，他们在信用卡上花了10,000元，回家后却收到了200元的利息账单。在那一个月里，新的消费产生了利息，而不仅仅是少还的10元。

雷姆佩尔解释说：“如果你留下了哪怕是很小的一笔未付金额，那么你就要为余额和所有新的消费支付20%的利息，利息从消费之日起计算”。

同时，梅休说，在使用不同金融机构的资金偿还银行信用卡时，要注意可能出现的处理延迟。即使你在截止日期前付款，也可能会延迟到账。

梅休表示，有些客户说我错过了付款时间，但只是晚了一点点，晚了几天而已，没什么大不了的。这是个大问题，因为它会显示在你的信用评分里。

诈骗、欺诈和错误

年轻一代虽然精通技术，但仍有可能成为骗局、欺诈和无益的社交媒体信息的牺牲品，从投资机会到加密货币，甚至是病毒式的趋势，但这些并不适合每一个人。

非营利信贷咨询机构加拿大联合信贷公司（Consolidated Credit Canada）执行董事杰弗里-施瓦茨（Jeffrey Schwartz）说，投资和快速致富骗局会让人们陷入债务漩涡。网络钓鱼骗局会窃取个人信息，用于信用欺诈。

施瓦茨说：“很多都是错误信息或缺乏知识造成的。[信用]是你在获得它时真正想要保护的东西。你必须做的事情之一就是时刻关注它–检查你的信用评分，定期检查你的信用报告，以确保没有任何错误，或者你没有成为欺诈行为的受害者”。

施瓦茨说，信用报告中的错误并不少见，但你可以与信用局联系，提出异议或解决这些错误。咨询金融专家也有帮助。

梅休说：“如果有问题，就去寻求帮助，找人谈谈。我个人会逐行查看[信用报告]，并询问我的客户发生了什么。这是正确的吗？是否符合事实？因为有时他们的报告并不符合事实”。

不要在银行说“整合”（consolidation）。

雷姆佩尔说，为了管理债务，有时将几笔余额合并成利率较低的贷款是明智之举。

他说：“告诉银行你想重新贷款几笔金额，以获得更低的利率和更简单的情况，但不要说‘整合’”。

雷姆佩尔解释说，当银行听到“整合贷款”时，就会告诉他们你的债务太高了。这个词有一个相关的代码，这会损害你的信用。

他补充说，如果申请资格是一个挑战，你可以告诉他们你正在偿还哪些债务，这样他们就可以把这个因素考虑到你的承受能力计算中。

制定应急计划

如果您只有信用卡可以使用，那么收入损失或突如其来的重大开支可能会毁掉您的财务状况，因为高昂的利率可能会困扰您数年之久。

雷姆佩尔建议设立信用额度（line of credit），以防万一，因为信用额度的利率比信用卡低得多。

与一些理财建议相反，雷姆佩尔表示，人们应该克制建立紧急储蓄账户的冲动。他说，一大笔现金最好用于高回报的投资，而不是放在低息的储蓄账户里。

雷姆佩尔说：“将一大笔钱存入储蓄账户多年，成本非常高。你需要的不是应急基金，而是应急计划”。(加通社，都市网Rick编译，图片来源pixabay)