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加国换工作或被解雇:如何处理原雇主退休金?
www.bcbay.com | 2010-04-11 20:15:26  加西博客 | 0条评论 | 查看/发表评论

  在加拿大,人们更换工作或被解雇是非常普遍的事,特别是经历这次金融危机后,许多人由于经济不景气失去了工作。下面对许多读者关心的有关“如何处理原雇主退休金?” 、“如何处理在原雇主处投资的个人或团体RRSP?”等问题作一些简单介绍。

  在你交出辞职报告或被解雇之后,你的雇主提供一份详细的退休金价值报告和可供你选择的处理办法。一般来说,原雇主在给你的通知信件中会要求你在30 天至90天内作出决定。如果你在规定的日期内给予回复,你的选择权利将会得到保证。否则的话,公司的处理结果很可能会难以使你如愿。

  一般来说,公司的退休金有两部分组成:雇主投入和雇员自己的投入。假如你在原雇主处工作两年或两年以上,通常你可以享有全部退休金的价值,包括你自己出的钱和雇主出的那部分;如果不到两年,你也许只可能得到自己出的那部分钱及其投资收入,但得不到雇主投入的那部分钱。因此,当你考虑离开目前公司时,最好做好周全的考虑,不要忘记考虑退休金享受资格这一因素,尤其工作快到两年时,更要考虑满两年后再离开时从退休金中得到的更多收益。

  如何处理原雇主退休金?

  假如你工作已满两年离开公司时,你的退休金通常有以下四种处理方式可供选择:

  1、将退休金转到一个锁定的注册退休储蓄计划里(LRRSP 或LIRA)。

  通常这种选择,比较普遍,投资公司和银行一般都可以帮你将将原雇主的退休金转出。当你未到退休年龄时,一般来说锁定退休帐号(Locked-in Retirement Account)内的钱是不能取出使用。当你达到退休年龄55岁时,便可将这个LIRA转到一个终生入息基金(LIF)或锁定退休入息基金(LRIF), 从而将钱逐渐地取出来使用。当然你也可以根据政府规定打开(Unlock)一部分,这样的支取处理方式会更灵活。

  2、将退休金留在原雇主处。待你达到退休年龄时,便可逐渐取出退休金使用。对于这种选择,应当慎重考虑,一旦原公司倒闭也许会有些不必要的麻烦。

  3、将该退休金转到新的公司的退休金计划里。如你选择这种方式处理,那么前提条件是新的计划能够接受你原先的退休金。如果失业,一时找不到工作,那么多数人还是采取上面第一种方式处理较为稳妥。

  4、利用该退休金到保险公司购买一个年金(Annuity)。对于购买年金计划,建议在你家庭理财顾问指导下进行,一方面年金的选择品种比较多,另一方面年金是一种较为保守且灵活性不够的投资,因而它也许不太适合年纪较轻的人。

  公司退休金计划分为两类,即固定福利计划(DBP----Defined Benefit Plan)和固定投入计划(DCP----Defined Contribution Plan)。当你考虑或准备将固定福利计划(DBP)转离原公司所属的计划时,一定要深思熟虑。因为在比较多的情形下,这种变动会对本人造成不利。但有时可能将固定福利计划(DBP)转离原公司所属的计划,对本人或许更有利。读者朋友最好与有关有经验的理财顾问认真讨论后,再作出有关决定。

  如果失业或辞职,总的来说, 你应考虑四方面的问题:

  (1)、公司退休金(Pension Benefits):已经在上面讨论,不再赘述。

  (2)、失业救济金 (Severance):

  当你不幸失业,你也许会有幸领到一笔可观的失业救济金,原雇主可一次性或分期支付给你。

  必须指出的是,失业救济金是应纳税的福利,这将会使你当年的应纳税收入大幅提高,你会面临比往年交更多的税。如何减少你当年的税收,这是你的家庭理财顾问首先要帮你解决的问题。一般来说, 你可采取以下措施以减少当年税收:利用退休分配额(Retiring Allowance)转移一部分到你的RRSP帐户以延税;另一方面,如果你有RRSP供款空间,你可以直接投资RRSP,以达到退税、延税的目的。

  (3)、其他福利:

  每个公司不尽相同,大致包含团体RRSP,健康和人寿保险、伤残保险福利等。

  你可以将你的团体RRSP转出自己管理,也可以留在原雇主处。当然你也可以一次性取出,但须纳税。是当年提取,还是延后提取,是你应该与你理财顾问详细讨论的问题。

  健康和人寿保险,失业保险福利等。健康和人寿保险、伤残保险福利有的公司可能会延续1到2个月,有的会立即终止。为防止这种家庭突然无保险的危机情况出现,因此,每个家庭应考虑一些自己的健康和人寿保险、伤残保险计划。

  (4)、领取EI、再就业和培训:

  失业是非常普遍的事,失业也就是新的人生事业的开始。你应与你的朋友和理财顾问讨论如何利用EI或RRSP进行再就业培训。

  我们每个人都应“未雨先未筹谋”,在你现在健康和有工作时,应尽快建立家庭保险和保护计划,以防突发事件发生时措手不及。

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