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加息对房贷影响几何:或有贷款新政出台?
www.bcbay.com | 2017-07-08 09:51:42  约克论坛 | 0条评论 | 查看/发表评论

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  7月6日,在央行加息的压力之下,皇家银行(RBC)宣布提高固定房贷利率。2年、3年和5年的固定房贷利率均提高20个点。这样一来,2年、3年和5年的固定房贷利率分别是2.54%、2.64%和2.84%。这些贷款最多年限是25年。

  固定利率和债券收益在央行加息的猜测下都在升高,央行如果加息将会是7年来的第一次紧缩政策。市场预计央行很可能将目前的利率0.5%上升25个基点。

  Manulife Asset Management的资深经济学家Frances Donald表示,皇家银行此举是为央行下周三加息做准备。

  她说:“这也打开了加拿大央行加息的大门,因为它意味着市场已经可以通过银行本身吸收更高的利率。”,“当我们看到美国或世界其他地区的利率越来越高,加拿大银行的成本就越高。我们显然处于紧缩周期的开始,这不仅仅是加拿大央行的影响,而且是来自全球的影响。”

  或出台贷款新政

  联邦政府周四建议一项最新房屋贷款政策,目标是想降低由于过热的房市引发的金融风险,但这也意味着人们可能更难获得抵押贷款。

  金融机构总监办公室(OSFI)周四(7月6日)提出的新准则包括对未投保抵押贷款的压力测试,首付为房价20%以上的贷款通常不会被要求投保。

  这些购房者现在必须证明他们可以承受利率提高2个百分点,无论贷款是浮动或固定利率,也不论期限如何。

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  以一个100万加元的房屋为例,寻求以3%的利率并且有20%首付抵押贷款的买家必须证明他们每月可以支付高达4652加元,而不是合约中的3786加元,每月差额达到866加元。

  随着加拿大央行7年来第一次加息的可能性越来越大,贷款新政也应声而出。

  OSFI在一封公开信中写道:“由于长期的低利率,不断上升的负债率,以及加拿大某些地区(如大温哥华和多伦多)持续走高的房价,如果经济不如人意的话,很可能会造成很大的贷款损失。

  但一些房地产界的人士说,这些变化并不能起到太大的作用。这些未投保的抵押贷款往往风险较小,因为业主已经证明他们有资本获得首付。

  专家认为,对房屋市场有更大影响的是禁止捆绑抵押贷款的建议,因为这些贷款经常被用于钻政策的空子。OSFI正在考虑“明确禁止捆绑贷款安排以规避监管要求。”

  加息对房贷影响几何?

  对于有房屋贷款或可能会有房屋贷款的加拿大人来说,这意味着什么呢?以下是几种不同的情况:

  如果你有一个浮动利率房贷

  约30%的加拿大人拥有所谓的浮动利率的抵押贷款,随着央行基准利率的水平上升或下降。如果央行提高利率,浮动利率贷款的房主将看到他们的每月按揭贷款上涨。

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  你要多付多少钱?经济学家预计,博彩公司会以0.25个百分点的速度缓慢上涨。我们来看一个房主的例子,房屋价格为75万加元,首付10%,基准利率为1.75%,还款期25年,贷款利率为5年浮动利率。根据费率比较网站RateHub的按揭付款计算器,这个房主的每月按揭贷款总额将为2864加元。如果基准利率增加了0.25%,每月付款将达到2947加元,或每月多出83加元。现在来看看现在到明年年底之间可能会发生什么。 RBC预计到2018年底,央行的基准利率将上升1个百分点(从0.5%到1.5%)。在这种情况下,我们的例子中的每月支付将上升到3205加元,或每月增加341加元。

  如果你有固定利率房贷

  超过65%的加拿大人拥有固定利率的抵押贷款,顾名思义,贷款利率是固定的。以下是这些房主需要了解的内容:

  央行基准利率上调也会影响固定利率房贷。固定利率房贷的利率会跟随债券收益率而变化。投资人对央行的利率的关注会影响到债券的收益,而债券影响房贷固定利率。因此,加息也间接地对固定利率房贷产生了影响。 “仅仅是提及加息的可能,债券收益率已经有了变化,导致上个月受欢迎的5年固定利率房贷利率增加。”RateHub.ca合伙人和CanWise Financial总裁James Laird在一份声明中说:“这意味着虽然目前不会有变化,但大多数具有固定利率房贷的加拿大人在续合同的时候可能需要支付更高的利率。

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  如果你打算续约一个新的五年固定利率抵押贷款,现在时机非常好。因为尽管利率在缓缓上升,但目前还处于很低的地位。

  如果你现在正在申请新贷款,请记住以下几点:

  首先看能不能获得预先批准的五年抵押贷款。Laird说:“目前正打算贷款的人如果获得预先批准,将保证在未来120天内都可以锁定这个利率。

  购房者的压力测试可能会保持不变。申请各种浮动和固定利率抵押贷款的购房者都会被要求通过央行4.64%的压力测试(即利率到达这个数目时还能支付的起),这远远高于大多数加拿大人支付的贷款利率。 央行的贴现率通常也是加拿大六大银行经常广告的5年期固定抵押贷款利率。但是,Larock说,那些广告出的利率与银行实际为客户提供贷款利率没有太大联系。他补充说,银行一般使用广告出的利率来计算对违约抵押的借款人的处罚,即使银行正在提升贷款利率,也不太可能改变其广告出的利率。因此,购房者的压力测试利率应该保持不变。

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