随着金融危机和经济衰退影响的深入，本国消费者的负债问题日益显现。昨日（周五），位列本国五大商业银行之一的TD银行再次在一份预测报告中警告，随着失业率不断走高，原本就不堪重负的负债家庭将继续受创，而未来两年本国消费者破产案也将出现大幅增涨。

背景：本国消费者破产案激增

据悉，由于经济衰退造成的家庭收入下降，截至2008年底，本国申请破产的消费者已达11.6万。然而，这很可能仅仅是一个开始：进入2009年之后，鉴于衰退的影响渐渐抵达峰值，本国消费者破产案顿有激增之势。

从全国各省、区来看，加西地区破产案的增加明显高于其他地区。其中，阿省破产案激增67.4%、卑诗省增加44.8%、萨省则为20.1个百分点。至于加东地区：在饱受经济不景气影响的安省，消费者破产案则增加22.3%，其增幅虽然不可小觑，但是比早些时候已有所缓和；此外，魁省则为15.3个百分点。在大西洋诸省中，纽芬兰和拉布拉多省的增幅较大，达到16.1%；而其它省份有的增幅极小，有的甚至下降。

警惕：破产案可能增至16万

TD银行在报告中指出，从第一季度结束以后，本国的失业率还会继续上涨，直至峰值10%，并做较长期的停留，然后才会缓慢下降。其中，制造业依旧将是这波“失业潮”的重心。受其影响，今、明两年本国的破产案可能增至15到16万，打破年申请总数的最高记录。

TD银行经济学家亚历山大（Craig Alexander）颇为担忧地表示，在此次金融危机开始前，本国无论是消费者的平均负债额，还是申请破产的人数已经远远多于以往的衰退期，这意味着本地居民在此次衰退中面临前所未有的债务压力。

亚历山大继而指出，随着经济不景气的深入，居民收入的增长已经跟不上负债的上涨速度，这就使得越来越多的本国家庭难以维持收支平衡。虽然本国政府和各大金融机构都有帮助消费者还债的项目，而他们自己也已经开始大幅减少贷款额，但是本国家庭在未来几年的收入依旧不甚乐观，而其结果必将是个人破产案将激增、未来几年的破产人数也会维持在较高的水平。

目前，本国消费者（15岁以上）的破产率为4.31‰（即每1000人中约有4.3个人破产）。然而，亚历山大预测今年这一比率将上扬至6‰，远远高于上世纪90年代衰退期的3‰；此外，即便在经济开始复苏后，极高的负债水平依旧会使本国的负债率较长期地维持在5‰左右。

不过，TD银行的上述预测是基于本国会出现达到（或超过）10%的高失业率、并较长期地维持在这一水平。这个观点显得有些悲观，并没有得到所有业内其他金融机构和经济学家的赞同。如丰业银行(Bank of Nova Scotia)最新报告则指出，本国今年和明年的失业率将分别为8.9%和9.3%，随后便会走低。

注意：消费者申请破产应三思

本地的金融专家表示，今天申请个人破产（Personal Bankruptcy）已经不像过去那么“丢人”，而只是“置之死地而后生”的财务脱困最后手段。然而，由于它对个人会产生巨大、长远的影响，因此一定要三思而后行。

值得注意的是，在加拿大破产并不意味着可以完全摆脱债务，因为就算宣告破产后，你仍须对破产债务所做的保证负完全责任；此外，你的破产纪录从此便公开给大众。

本国消费者协会主席克兰(Bruce Cran)表示，在申请破产前，消费者要先想想有没有其它办法，例如合并债务，请债权人宽限些时日或出售自己的资产。如果这些都不奏效，消费者仍有许多选择避免破产，包括消费者保护申请(consumer proposal)。这个申请是破产与无偿债能力法(Bankruptcy and Insolvency Act)规定的一种正式程序，允许负债7.5万元(不包括房贷)以下者在破产管理人的帮助下，先支付债权人部分债务。消费者申请主要适用于有能力偿还债务的人。

如果尝试上述做法无效，破产申请便成了大多数人唯一的选择：首先，消费者必须找到一位领有执照的破产信托人（Bankruptcy Trustee），告诉对方你的财务状况，然后备妥一份“资产负债表”及“收支表”给信托人，并将所有财产过户给信托人（基本家具，部分RRSP及人寿保险、工作用具以及个人所有物可除外）。经后者将相关财务报表及过户书等送交主管机构收件的当时，债务人就算“合法破产”了。

一旦破产，你便无需再偿付债权人；但你必须定期付给破产信托人一定金额以供信托人分配偿还各债权人。至于应付多少给信托人，则视你的收入和个人状况而定；信托人也可以把你过户给他（她）的财产加以出售处理，所得款项再清偿给债权人。初次破产者，自申请破产日起可以在九个月内免除偿债；再次破产者，想免除偿还旧债则须向法院申请批准才行。不过像损坏赔偿、法院罚金、离婚赡养费及子女照顾费或一些学生贷款，则不在免除之列。

专家指出，申请破产后你的信用也跟着受影响。譬如信用卡公司将在你免除偿债之日起延后五年才允许你申请信用卡，再等三年你重新建立信用后，才会考虑发新卡给你。因此，找一位有良心的信托人，权衡何种方式处理对你最有利，避免掉进债权人施压的伎俩。