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按揭罚款条款不透明 业主应如何保护自己?
www.bcbay.com | 2017-06-19 10:34:30  Epoch Times | 0条评论 | 查看/发表评论

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  多伦多一男子以自身经历提醒人们,签署按揭合同前,一定要仔细逐条阅读提前违约罚息条款,如有问题,当时解决,以避免日后提前卖房时被重罚。

  合同不透明

  CBC公共曝光节目报导,2012年,多伦多居民卡拉(Nadim Kara)和妻子从渥太华搬到多伦多,将位于渥太华的房子出租,希望房子过些年能涨价。到今年2月,渥太华房价一点没涨,而且还赔钱,夫妻2人决定卖掉房子。

  房子卖掉时,卡拉按揭合同离5年期满还不到2个月时间,但仍因提前违约被按揭银行First National Financial罚1.3万元利息。全国银行专员数据显示,这一金额是专员办公室收到的投诉罚款中有史以来最高金额。

  加拿大法律规定,按揭合同中,必须包括合同提前结束罚款条款以及罚款计算方法等详细罚款条款。卡拉当初签署按揭合同时,不知道合同中缺失了一项重要条款:即按揭合同5年期以上的,在过了第5年后提前结束合同的,按揭银行最多只能罚3个月利息,而不能按利息差(IRD)罚款。

  讨到说法

  也就是说,卡拉只要再等60天卖房,罚款就能从1.3万减至3,000元。了解这一点后,卡拉找按揭银行FNF交涉,希望他们能退回1万,被FNF以“此事已了结”为由被拒。无奈之下,卡拉将此事捅给CBC公共曝光节目,在得知事情被公共曝光节目曝光后,FNF最后同意退还1万元,只按3个月利息罚款。

  FNF对CBC的回复解释是,经仔细考虑,为保持与客户友好关系,公司同意退款。FNF首席财务官英格利斯(Robert Inglis)在给CBC邮件中承认说,公司罚款计算虽是根据按揭条款制定,但按揭合同支付和罚款条款仍可以写得更清楚些。

  卡拉按揭经纪Integrated Mortgage Planners解释是,当年与卡拉夫妻签署合同时,已经口头告知5年付款和罚款条款,当时合同中没加这一条,是因为合同是系统生成,没法更改,而且系统生成合同符合监管部门标准格式。

  卡拉说,他非常生气的是,当初合同中没注明这么关键的信息,如果当初合同中有这一条款,他肯定会做出不一样的决定。作为银行,应考虑客户利益,逐条列出各种选择,做到公开透明。遗憾的是,因为公开透明与利润最大化之间固有冲突,加拿大银行根本没这么做。

  他还说,现在事情虽经CBC介入得以解决,但却没人为此负责,恐怕今后还有更多人陷入类似圈套被收巨额罚款。他还建议,在签署按揭合同时,首先一点是问清按揭合同提前结束时的所有选择和罚款条款,这样才能好好保护自己。

  专家:监管不到位

  民事诉讼律师布里奇(Kieran Bridge)说,多数联邦法规只适用于银行,不适用于像FNF这类私人按揭机构,使其得以钻空子。即使是银行按揭,也不是完全没问题。他以前负责的案子,就有银行用错误计算公式,将客户罚款故意计算过高,或未能对客户做到罚款条款透明。

  布里奇说,作为业主本人,也有责任。许多业主在签署按揭合同时,根本不关心将来提前结束合同时面临的罚款成本。

  他说,另一个问题是,按揭合同中所使用的技术术语,如卡拉按揭合同产说罚款根据按利息差(IRD)计算。通常,固定按揭罚款是按3个月罚息或IRD中的金额高者计算。按目前利率计算,IRD一般金额更高。因此,客户在签署按揭合同时,一定要仔细阅读罚款条款和罚款计算方法。

  布里奇说,2010年,联邦政府预算曾承诺要规范按揭提前支付罚款计算和公开规定,此后却没见什么具体行动。卡拉说,在这方面,政府也应该起到应有的作用。

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