网友往事如风属于标准的“月光族”，月入7,000元，月支出1,600元左右，有基金2万元，有存款5万元，每年商业保险6,000元，无房无车，对于这样的“懒人”应如何制定投资理财计划呢？专家建议，可借鉴“4-3-2-1阵型”公式。

半岛都市报案例：一边对理财的收益垂涎不已，一边面对市场上风格多样的理财产品又觉得“了解起来很麻烦”。同时，觉得记账这活也繁琐 ，月底再次“月光”的时候又后悔自己不懂理财……你是不是也属于这样的理财“懒人”？

Q助专家：招商银行青岛分行国际金融理财师(CFP)王海标

王海标分析称，理财，首先要了解自己。对于“懒人”理财，首先要加大稳守和稳攻的比例，其次要了解并善用工具。虽然该网友是一个不操心的理财客户，但理财产品还是有必要了解的。目前，其存量金融资产为：1年定期3万元，活期2万元，基金2万元，并有意外、重疾等商业保险。其充分的商业保险值得称赞，其他的几项资产也建议基本不变。

王海标建议其将理财着眼点放在“未来现金流管理”上。从其月收支看，月收入7,000元，明确支出1,600元，5,000余元的结余消费于无形中。所以，建议增加强制储蓄类产品，在增加储蓄率的同时提高资产收益率，主要的推荐品种为基金定投，考虑到节假日等人情往来的需要，建议每月定投2,000元左右。有一个基金投资足球队4-3-2-1阵型”的公式值得借鉴，即借鉴足球队阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风险的效果。即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。

关于推荐基金定投的原因，王海标解释称，一是产品和操作都很简单，长期持有无需耗费过多精力；二是具有一定强制储蓄功能；三是长期持有的风险可有效降低，并可分享资本市场的成长收益；四是可以指数基金为标的，减少基金表现的不确定性和节约成本。