人生活在这个世界上, 和钱打交道是免不了的. 怎样处理这些钱财, 就是每个人自己的个人理财之道. 有些人请专家理财, 有些人自己理财, 其实无论是自己还是请专家理财, 最重要的就是要科学理性地打理自己的钱财. 笔者在自己的理财生涯中, 总结出了以下的一些误区, 希望读者朋友看了以后, 能尽量避免, 更好地打理自己的财务.

把投资和理财混为一谈. 这是最多人容易进入的一个误区. 我们常讲的理财, 一般包括现金/债务管理, 退休规划, 遗产规划, 投资规划, 风险管理及税务规划. 投资只是个人理财的一个方面, 而不是全部. 一个好的理财规划当然少不了投资规划, 但却远远不止是投资规划.他应该是一个全面的规划, 是你现有的财务状况的一个全面分析.

忽视风险. 风险管理是理财规划的最优先要考虑的问题, 但我们中的大多数人却往往忽视这个问题. 风险管理一般来说有两层意思: 一是有没有一个家庭紧急资金计划. 我们都知道, 在加拿大很多交易的时间是两个工作日,你想过没有, 如果没有一个紧急资金, 万一哪天你要一大笔钱, 怎么办? 卖mutual fund? 对不起, 要两天后才能拿到钱, 卖房? 那要更长的时间! 我们建议的紧急资金应该是家庭的6个月的开销. 当然, 你也可以开一个line of credit以作紧急资金的来源. 第二层的意思则是家庭成员的意外. 这层实际上就是保险了. 如果作为家庭的主要挣钱者, 你们一家的稳定实际上基于你的挣钱能力, 如果有什么意外发生, 家庭就会承受巨大的痛苦. 那么, 为什么不花很少的钱买一个保险呢, 如果现金流有问题, 买一个term-10的保险, 每月也就花你几天的零花钱而已.!!

忽视成本. 我们都知道, 投资就是用一笔钱来赚钱, 可是, 你想过没有, 你的这笔钱也是有成本的. 在我的理财生涯中, 我最经常问客户的问题就是: 你知道你这笔钱的成本吗? 你们知道他们怎么回答吗? 他们大多数人告诉我, 这是我的钱呀, 怎么会有成本? 真的是这样吗? 我们假设一个人有房贷10万, 他现在还有mutual fund 5万, 读者朋友, 跟我一起算一下他这5万的mutual fund的成本吧. 只有知道成本了, 我们才能讨论什么样的投资是最合算的呀! 现在, 假设他的mortgage rate是5%, 他的边际税率是40%, 好了, 现在这5万元钱, 我们就有两个选择, 一是还贷. 如果还贷他能赚多少钱呢? 显然就是mortgage rate 5%, 但是, 别忘了, mortgage 的还贷是税后的, 也就是说, 这个5%相当于税前的8.3%.  现在他投mutual fund, 如果回报不到8.3%, 这笔钱还不如去还mortgage, 所以我们说这个8.3%就是这笔钱的机会成本. 读者朋友, 你这样算过你家里的每笔钱的机会成本吗? 如果算过, 你的这些钱赚的回报大于了他们的成本吗? 如果回报还低于成本, 赶紧行动吧, 因为你在亏钱啊!!!

不重视现金流管理. 作为一个专业的理财师, 我们在作财务规划时, 首先总是从现金流开始的. 读者朋友们, 你算过你的家庭每月的现金流量吗? 是进大于出还是出大于进? 是每月有计划的还是每月用到哪里算哪里?

忽视目标管理. 理财实际上是一个很严谨的理性的过程. 我们应该先有目标. 比如想60岁退休, 或者想三年后买房…, 然后再来制定计划怎样实现, 而不是相反. 我见过的人中,  有些人告诉我, 他们没有目标, 反正每个月有点钱就存下来, 如果有余钱就早点退休, 没余钱就晚点退休…., 这是典型的没规划的理财类型. 我们四川有句俗语: 走到哪里黑就在哪里歇. 如果把这个用在理财上是十分的不对的, 我们应该知道天黑时在哪里歇!!而不是漫无目的.

没有税务规划. 有很多人可能不服气, 说, 不对呀, 我对税务重视得很, 每年税季都很仔细地研究呢. 真的是这样的吗? 记住, 我说的是税务规划. File 你的 tax return和plan你的tax是完全不同的两回事. 如果你在税季找会计师, 那是对过去进行总结, 其实更重要的却是对下一年进行规划, 这不仅仅是税季的事情, 是贯穿全年的!!

没有遗产规划的概念. 这一条对于中国大陆来的移民, 是特别的普遍. 加拿大的family law省与省之间都不一样, 跟中国大陆的家庭法更是差得十万八千里. 如果没有一个好的遗产规划, 可能你辛苦一生积累的资产, 被政府收入一小半, 余下的也没有按你的意愿进行分配! 另外, 读者朋友们, 你们问一下自己, 我有遗嘱吗? 如果没有遗嘱, 也许你未成年的孩子不能拿到任何资产, 这些资产将进入省政府的法庭, 直到他们成年才能拿到, 在成年前的这段时间里, 他们可能会渡过一段艰苦的时间!!

总想击败市场而不是keep invested.  有一些人总认为自己能比市场上其他的人更聪明或者更敏锐. 这类人的特点是投资不分散, 风险管理不够完善. 问题的关键并不是他们聪明或者不聪明, 而是, 如果投资不够分散, 则他们的投资的回报不能经受哪怕一次失败. 也许他们成功了100回, 但最后一回亏掉60%, 你想一想他的总回报?  分散及保持投资是长期积累财富的不二法宝.

相信经验而不是理性. 在这点上, 我并不认为我们华人是作得最好的. 成功的理财总是理性的. 经验成功了100回, 如果没有理性基础也不能保证第 10l回成功. 而理性的理财规划, 就算是开始有波折, 但最后成功的概率总是最大的. 我这所以写上这点, 就是因为有部分人喜欢跟风, 而不是理性分析. 有些人说他的某某朋友保证月回报10%, 你去作吗? 你觉得理性吗? 就算你成功了3个月, 你觉得第四个月还会这样吗? 最终成功的概率大吗?

其实, 理财找不找专家并不重要, 避免上述一些误区, 尽量理性地规划才是最重要的.